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二、實(shí)施適度寬松貨幣政策，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

記者：中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要繼續(xù)實(shí)施適度寬松的貨幣政策，在復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，應(yīng)該如何把握信貸政策的“適度”？

劉明康：貸款投放難就難在“適度”，不足不行，過(guò)了也不行，必須與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。2009年我們?nèi)尕瀼芈鋵?shí)黨中央、國(guó)務(wù)院宏觀調(diào)控政策要求，積極調(diào)整出臺(tái)和豐富完善多項(xiàng)政策措施，促進(jìn)信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的及時(shí)有效投放。上半年貸款增加額保持了月均增加1.2萬(wàn)億元的水平，及時(shí)避免了大面積資金鏈斷裂、三角債和企業(yè)破產(chǎn)的出現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)的回升向好發(fā)揮了重要作用。我們采取有效措施引導(dǎo)銀行業(yè)從信貸超常規(guī)投放逐步轉(zhuǎn)向常態(tài)，使下半年信貸投放均衡保持在月均增加4000億元左右的水平?？傮w看，較好地把握了信貸政策的“適度”要求。

今年的重點(diǎn)是，在保持政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時(shí)，逐步提高政策的針對(duì)性和靈活性。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求和自身資本充足為條件，嚴(yán)格資本約束，科學(xué)處理資本質(zhì)量、信貸質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，控制信貸非理性增長(zhǎng)，防止季度、月度間的異常波動(dòng)。同時(shí)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)信貸“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求，真正樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，強(qiáng)化信貸發(fā)放全流程管理，堅(jiān)持貸款生命周期與企業(yè)關(guān)鍵生命周期相匹配，信貸進(jìn)入和退出與企業(yè)有效現(xiàn)金流相匹配，實(shí)現(xiàn)信貸的合理投放。

記者：國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，貸款持續(xù)大量投放可以刺激經(jīng)濟(jì)的較快增長(zhǎng)，但也容易引起銀行呆壞賬增加，怎樣才能守住風(fēng)險(xiǎn)底線？

劉明康：一般來(lái)講，信貸大幅增加，不良貸款可能會(huì)隨之增加，但如果措施得當(dāng)，增加量是可以有效控制的。同時(shí)，貸款發(fā)放后不良貸款的出現(xiàn)會(huì)有一定的時(shí)滯，只要應(yīng)對(duì)得當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)也是可以有效化解的。目前來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額和比例持續(xù)保持低位“雙降”。2009年11月末，商業(yè)銀行不良貸款余額4935億元，比年初減少668億元；不良貸款率1.60%，比年初下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，撥備覆蓋率高位大幅提升，已經(jīng)超過(guò)150%，比年初提高34.5個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。這為我們應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)奠定了良好基礎(chǔ)。

下一階段，我們將強(qiáng)化重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線。一是對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)分解和層層落實(shí)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的信貸風(fēng)險(xiǎn)、政府投融資平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人貸款資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)、銀行體系流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)六大風(fēng)險(xiǎn)的防范化解責(zé)任，并狠抓基層落實(shí)到位。二是明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決守住資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度比例控制的四條底線，并實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和控制能力。明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、市場(chǎng)變化對(duì)授信企業(yè)和項(xiàng)目還款能力的影響，加強(qiáng)敏感性分析，并在增補(bǔ)保全措施談判效果不理想時(shí)，立即對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備計(jì)提做出及時(shí)調(diào)整，必要時(shí)還必須針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)計(jì)提特種準(zhǔn)備。三是嚴(yán)格控制大額授信集中度風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守單戶授信不得超過(guò)商業(yè)銀行資本余額的10%和集團(tuán)授信不得超過(guò)商業(yè)銀行資本余額的15%兩條底線。

記者：由于資本的逐利本性，有的地方出現(xiàn)了信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的問(wèn)題，票據(jù)融資套利的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，怎樣才能從源頭上保證信貸資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)就成為一個(gè)必須高度重視的問(wèn)題。

劉明康：從2008年起，銀監(jiān)會(huì)就對(duì)信貸資金被違規(guī)挪用進(jìn)入股市、樓市，利用票據(jù)融資違規(guī)套利的活動(dòng)，采取了嚴(yán)厲措施予以打擊。針對(duì)2009年初票據(jù)融資大量增加、套利活動(dòng)加劇現(xiàn)象，我們要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展自查自糾和風(fēng)險(xiǎn)排查，并適時(shí)安排專項(xiàng)檢查，使票據(jù)融資高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅速得到控制。針對(duì)2009年下半年股市、樓市回暖后，信貸資金被違規(guī)挪用進(jìn)入股市、樓市增多現(xiàn)象，也多次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并安排專項(xiàng)檢查，加大了糾正和處罰力度。

為從源頭上杜絕信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，我們于2009年制定了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等政策措施，以“實(shí)貸實(shí)付”取代“實(shí)貸實(shí)存”，按項(xiàng)目進(jìn)度付款，以確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè)、服務(wù)運(yùn)營(yíng)或消費(fèi)需求。這對(duì)從根本上規(guī)范信貸資金使用、確保信貸資金安全和保護(hù)廣大金融消費(fèi)者權(quán)益具有標(biāo)志性意義。今年，我們還將采取強(qiáng)有力的措施，推進(jìn)上述制度的執(zhí)行。需要說(shuō)明的是，這些要求并沒(méi)有抬高獲得貸款的門檻，相反還有利于保護(hù)貸款使用者的資金安全。因此，不會(huì)對(duì)銀行滿足客戶有效需求帶來(lái)不利影響。

記者：最近出臺(tái)的次級(jí)債新規(guī)和更為嚴(yán)格的資本充足率約束無(wú)疑會(huì)放緩商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張的腳步，但這能從根本上防范銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嗎？

劉明康：這次國(guó)際金融危機(jī)的一個(gè)重要教訓(xùn)是銀行只有具備充足的資本和良好的資產(chǎn)質(zhì)量，才能有效抵御嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。我們發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，就是從根本上要求銀行把業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控與資本管理有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，維持資本充足率的基本穩(wěn)定和較高的資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)那些資本充足率接近監(jiān)管底線的商業(yè)銀行，這些規(guī)定將有效抑制其貸款擴(kuò)張沖動(dòng)，這對(duì)防止銀行單體風(fēng)險(xiǎn)和銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是完全必要的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，一個(gè)資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量較好的銀行體系將為實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮提供穩(wěn)定的資金保障。為嚴(yán)格資本約束，確保銀行業(yè)持續(xù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，我們明確要求，今年全年大型銀行資本充足率均應(yīng)保持在11%以上，中小銀行應(yīng)保持在10%以上。