問(wèn)：本人男，1987年出生，今年3月份剛剛結(jié)婚，女孩子也是1987年的，雙方父母在老家務(wù)農(nóng)，都是50出頭的人了。我每月有4000元固定收入，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)多，公司繳納3險(xiǎn)1金；她每月固定收入1500元左右。現(xiàn)家里有五萬(wàn)活期存款，每月3000零存整取，房貸每月1400元，共交20年已經(jīng)繳納1年多了(6月份就可以轉(zhuǎn)公積金貸款，每月可以分擔(dān)1000元)，我們倆人都比較節(jié)約，月支出500元左右，難得買件衣服可能支出會(huì)多點(diǎn)。我們倆都購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，我是25年期(大病+附加險(xiǎn))每年5000元，她是25年期(女性大病+附加險(xiǎn))每年5500元，全家每人每年都有購(gòu)買一份意外險(xiǎn)(400元每份)，父母都有農(nóng)合。理財(cái)目標(biāo)：明年準(zhǔn)備要孩子，是不是應(yīng)該準(zhǔn)備一部分錢？轉(zhuǎn)公積金后房貸壓力不大，是不是還得集全家力量?jī)?yōu)先還房貸？想提前準(zhǔn)備一份教育資金，每月投入一點(diǎn)，積少成多！我們倆的保險(xiǎn)支出是不是過(guò)多了？

　　答：根據(jù)客戶家庭的情況分析，家庭正處于成長(zhǎng)期。這類家庭具有以下特征：事業(yè)處于上升階段，教育負(fù)擔(dān)增加、保險(xiǎn)需求高峰、需籌備養(yǎng)老金等，肩上負(fù)擔(dān)逐漸加重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等。

　　客戶家庭收入來(lái)源主要為工薪收入，年收入8萬(wàn)元左右。家庭有負(fù)債，生活支出處于合理的水平，可支配收入比例高。近期財(cái)務(wù)規(guī)劃重點(diǎn)是留足緊急預(yù)備金應(yīng)對(duì)明年生小孩的計(jì)劃，同時(shí)通過(guò)合理的規(guī)劃和資產(chǎn)配置，在控制投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高理財(cái)收入，以滿足子女教育、贍養(yǎng)父母等各項(xiàng)目標(biāo)的逐步達(dá)成。

　　【理財(cái)建議】

　　一、緊急預(yù)備金規(guī)劃：針對(duì)日常生活中的開銷，以及突發(fā)事件的發(fā)生，每個(gè)家庭需要預(yù)留一定比例的準(zhǔn)備金，一般是家庭月支出額的3～6倍，因此建議準(zhǔn)備3000元緊急預(yù)備金。其中1000元存活期，作為日常生活開銷，2000元購(gòu)買貨幣基金，可享受相當(dāng)于三個(gè)月定期收益，同時(shí)滿足隨時(shí)提取的流動(dòng)性要求(贖回2-3個(gè)工作日資金到賬)。

　　二、家庭保險(xiǎn)與資產(chǎn)增值規(guī)劃：五萬(wàn)活期存款建議根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金使用時(shí)間合理安排比例投資股票基金、債券基金和貨幣基金。現(xiàn)在每月3000零存整取，建議每月拿出1500元做基金定投，通過(guò)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，享受復(fù)利效果。客戶夫妻雙方都購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，同時(shí)可建議購(gòu)買期交型終生分紅壽險(xiǎn)(附加一定的意外保障)，10年或20年繳費(fèi)，年保費(fèi)控制在5000元左右，可以成為小孩成長(zhǎng)的教育基金。