1月16日消息，億邦動(dòng)力網(wǎng)獲悉，慧聰網(wǎng)和民生銀行昨日聯(lián)合發(fā)布了一款名為“民生慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品，可以為慧聰網(wǎng)的買賣通會(huì)員企業(yè)提供50萬(wàn)元以下的信用貸款。這標(biāo)志慧聰網(wǎng)繼阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城和蘇寧易購(gòu)后，成為第六家正式涉足網(wǎng)絡(luò)貸款的電子商務(wù)企業(yè)。

隨著近些年勞動(dòng)力、原材料成本上升，流動(dòng)資金短缺，目前國(guó)內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，利潤(rùn)空間大，呈現(xiàn)一片“藍(lán)?！钡氖袌?chǎng)。銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶日前表示，截至2012年10月底，小微企業(yè)貸款余額達(dá)14.35萬(wàn)億元，占全部貸款余額的21.72％，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。

但事實(shí)上，傳統(tǒng)的信貸模式卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小微企業(yè)的貸款需求。

小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

首先銀行傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款模式與中小企業(yè)的實(shí)際情況相矛盾，借貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)傳統(tǒng)信貸所需的抵押、擔(dān)保，網(wǎng)商也難以滿足。另一方面，網(wǎng)商的借貸頻率更高、對(duì)資金的周轉(zhuǎn)速度要求也更高，難以適應(yīng)傳統(tǒng)信貸模式。目前我國(guó)銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20％，微型企業(yè)更是幾乎拿不到。

其次，我國(guó)現(xiàn)有的400多家村鎮(zhèn)銀行和3000多家小額貸款公司的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足小微企業(yè)的融資需求。而且小額貸款的利率往往高達(dá)銀行基準(zhǔn)利率的3~4倍，沿海一些地區(qū)民間融資貸款利率在25％~30％之間，短期利率有的高達(dá)80％~100％，很多小額貸款實(shí)際上已經(jīng)成為高利貸。如此非但無(wú)法解決中小企業(yè)的融資問題，甚至有可能成為一個(gè)反向的推手，加劇中小企業(yè)融資困難。

在此情況下，就給了阿里巴巴、京東商城等電子商務(wù)企業(yè)以機(jī)會(huì)。相比于銀行，電商開展金融更加快速靈活，更能切中電商小微企業(yè)的真實(shí)需求。

兩大模式PK 合作銀行仍是主流

上述6家企業(yè)中，阿里巴巴和蘇寧都已拿到了開展獨(dú)立貸款業(yè)務(wù)的牌照，采用的是由旗下獨(dú)立子公司直接放貸的模式。

這種模式的優(yōu)勢(shì)在于可以直接積累用戶的信用及行為數(shù)據(jù)，放貸靈活，且有較強(qiáng)的控制力，劣勢(shì)則在于有政策風(fēng)險(xiǎn)和巨大的資金壓力，且受區(qū)域限制。

京東、慧聰?shù)却蠖鄶?shù)電商企業(yè)則采用的是與銀行合作的方式，電商將平臺(tái)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信用額度，銀行依此完成獨(dú)立審批、發(fā)放貸款。

這種模式有利于回避政策和資金風(fēng)險(xiǎn)，由銀行出面，也能方便地提供更高額度、更長(zhǎng)授信。此外，電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)還能被銀行征信體系認(rèn)可并使用。缺點(diǎn)在于容易重新陷入銀行操作死板，審批困難的境地。此前，阿里巴巴曾與建行合作嘗試過(guò)此種模式，但以失敗而告終。

目前，這六家企業(yè)中，阿里小貸在市場(chǎng)份額上已經(jīng)取得了一定的優(yōu)勢(shì)。阿里金融此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年時(shí)間阿里金融完成170萬(wàn)筆貸款，平均每筆貸款7000余元，上半年累計(jì)投放貸款130億元。