央行于11月21日晚公布的降息措施，讓許多銀行感到有些措手不及，但柳州本地的大部分商業(yè)銀行，如建行、工行、柳州銀行、桂林銀行等陸續(xù)宣布于11月22日起執(zhí)行新利率，不過因為降息而帶來的一些金融最新變動，如理財產(chǎn)品、貸款新規(guī)等則是從11月24日起開始陸續(xù)推出和實施。

而對于市民來說，面對此次銀行存貸款利率調(diào)整，購買什么樣的理財產(chǎn)品，選擇什么樣的貸款方式等等，都是需要好好思考再作出選擇。

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降息之后理財產(chǎn)品走俏

央行降息，對銀行的存款業(yè)務(wù)是一次考驗。因為存款是銀行業(yè)的根本基礎(chǔ)，存款利率的降低，包括活期、定期存款的利率都會一同降低，尤其是活期存款降息之后為0.35%，已經(jīng)完全失去了理財?shù)奈?，因此如何保持原有的存款量，這是降息之后銀行最重要的一項調(diào)整工作。這樣的調(diào)整，最先體現(xiàn)在存款利率的調(diào)整上。根據(jù)央行相關(guān)規(guī)定，存款利率的上限是基準存款利率的1.2倍，即可上浮20%。也就是說，銀行可以在此區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整存款利率。因此，從11月23日起，柳州各商業(yè)銀行便開始陸續(xù)公布各自的存款利率，以吸引存款。

較早作出反應(yīng)的是桂林銀行，昨日該行決定將存款利率“一浮到頂”，按基準利率上浮20%的標準執(zhí)行。以整存整取定期存款為例，一年期定期存款降息之后利率為2.75%，上浮20%為3.30%，那么一萬元的定期存款存一年的利息，相比降息之前，多收入了30元。據(jù)了解，除了桂林銀行，柳州其他多家商業(yè)銀行也表示或?qū)?zhí)行存款利率“一浮到頂”的政策，由此可見，銀行通過存款利率的“上浮權(quán)”努力讓銀行保持一定的存款吸引力。然而，即使如此，銀行們也意識到，這并不是留住存款量的惟一方式，他們認為，高息理財是另一個吸引存款的有效途徑。

23日記者了解到，柳州各商業(yè)銀行將于今日上市的各種最新理財產(chǎn)品的年收益率均在5.5%左右，并且理財門檻放低至最低水平，即5萬元的理財最低限額，過去這種收益率的資金要求通常在10萬元以上。

柳州一銀行相關(guān)負責人稱，因為降息的影響，近期還會有各種高息理財產(chǎn)品上市，銀行們?yōu)榱藸帄Z存款量，會在高息上吸引存款者，但需要提醒的是，收益與風險并存，在高息的背后，人們應(yīng)當綜合自己的心理承受能力和經(jīng)濟實力選擇最適合自己的理財產(chǎn)品，通常心理承受能力較低的投資者，建議選擇一些保本的理財產(chǎn)品。

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注意鎖定中長期收益

記者注意到，此次降息對一年期定存影響不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。對此，銀行人士也提醒，風險承受力低、缺乏理財技巧和渠道的人士，在降息預期下應(yīng)注意鎖定中長期收益。

“5年期定存此前的基準利率是4.75%，上浮1.1倍為5.225%。降息后，我行執(zhí)行4.8%的利率，應(yīng)該說還是下滑了不少?！绷葶y行一家網(wǎng)點的大堂經(jīng)理介紹說，以1萬元為例，定存5年按照5.225%計利為2612.5元，按照4.8%計息為2400元，少了212.5元。這名大堂經(jīng)理表示，不少市民理財渠道較為單一，手里有大筆定存，在新利率標準下將損失不少利息收益，購買一年以上理財產(chǎn)品或許更劃算。

多位理財師也提醒，在降息預期之下不妨選擇一些期限較長、收益又高于銀行存款的理財工具，比如憑證式國債。

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年底降息怎么辦理貸款

降息了，對貸款者來說應(yīng)當是一件好事，尤其是存量貸款者，即已經(jīng)貸款成功的貸款者，將可以從明年1月1日起執(zhí)行最新利率。

然而，在貸款程序上，并不是全部實行了自動化，有的銀行需要貸款者履行一些相關(guān)手續(xù)才能在明年1月1日享受到新利率帶來的優(yōu)惠。

據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士介紹，有的銀行已經(jīng)完成了整體轉(zhuǎn)換，只要有利率變動，便可以自動核算成新的月供金額，貸款者便可按照新月供金額進行還款。但有的銀行還不能達到這樣的整體轉(zhuǎn)換，由于個人與銀行間的貸款關(guān)系有合同約束，合同中規(guī)定了貸款利率和相關(guān)規(guī)定，若要更改貸款利率，則必須更改合同，需要貸款者前來簽訂新合同，才能按照新利率執(zhí)行。

因此，建議貸款者最好在明年1月1日之前咨詢貸款銀行以哪一種方式執(zhí)行貸款新利率，若是需要重新簽訂合同，那么可以及早到銀行辦理重簽手續(xù)，以免耽誤新利率的實行。

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黃金市場價格波動

按照以往的慣例，通常降息之后，便會引起黃金市場的波動，無論是國際市場還是國內(nèi)市場，甚至柳州本地的黃金市場上的黃金價格均有上浮的跡象。

建行相關(guān)理財師說，央行降息之后的兩天，黃金市場的價格確實有些波動，也有一定的反彈，但這并不完全是降息帶來的影響，黃金市場的波動最主要還是受到美元和原油市場的影響更多，投資者沒有必要跟風追漲。

據(jù)了解，目前柳州的千足金價格在260~310元/克間，其中的差距主要在于品牌費和工藝費以及稅費中。央行降息之后，雖然有的品牌金價略有上浮，但柳州有的商場正好在央行降息的時候進行周末促銷，千足金價低至260元/克，此時金價不僅沒有上漲，反而“下調(diào)”了不少，這算是打破了以往的慣例，反而形成了一個較好的黃金投資機會。

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提前還貸值不值如何還貸更省錢……

政策疊加房奴要做算術(shù)題

21日晚，央行宣布下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。而央行上一次宣布降息是2012年7月6日。根據(jù)政策，貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點，這是自2008年11月27日下調(diào)1.08個百分點以來最大的一次降幅。其中金融機構(gòu)五年以上貸款利率由6.55%下降為6.15%，對于“房奴”來說，無疑節(jié)省了一筆開支。

而在此前的9月30日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》，實行“認貸不認房”的政策，首套房首付30%，最低可執(zhí)行七折利率，二套房貸還清按首套房貸。此外，在已經(jīng)取消限購的城市，三套及以上住房可申請住房貸款。

如今，降息與“認貸不認房”的兩個新政疊加，無疑對樓市打了兩針強心劑，那么對于購房者來說，應(yīng)注意些什么呢？

利好1

房奴可“減負”

“22日貸款基準利率正式下調(diào)后，對于還沒有放款的客戶肯定按照新的利率實施。這對于客戶來說，每月還款金額可以省下不少?！敝袊裆y行柳州分行個人住房貸款中心總監(jiān)伍雋介紹，原先客戶購房按照央行基準利率，5年以上為6.55%，現(xiàn)在降到6.15%。

由于房貸還款實施一年一調(diào)，對于已經(jīng)做“房奴”的市民來說，雖然不能馬上享受到利率下降的實惠，但從明年1月1日起，就能開心地看到自己賬戶上房貸按揭的數(shù)額減少了。而對于那些正在辦理按揭，銀行還沒有放款的市民，則能立馬享受到新政。

利好2

貸款購房變?nèi)菀?/strong>

此次降息，央行通過減少銀行盈利來增加社會收益，為經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展提供中性適度的貨幣金融環(huán)境，對于“房奴”來說是利好消息，獲得貸款的環(huán)境也更為寬松了。

柳州一家國有銀行負責個貸業(yè)務(wù)的人員就表示，從近期一系列新政出臺，可以看出如今政策風向轉(zhuǎn)變了，那么銀行方面，只要購房者符合條件，支行有貸款額度，肯定會放款。民生銀行柳州分行個人住房貸款中心總監(jiān)伍雋也介紹，該行從7月以來開辦個人房貸業(yè)務(wù)，到年底有5億元的額度，截至目前已完成了4億多元的額度，房貸業(yè)務(wù)相當紅火。

記者走訪柳州萬達、保利、地王等多家營銷中心，售樓人員也表示，購房者只要還清了貸款，能很方便地按照首套房辦理商業(yè)貸款，若有一套房還未還清貸款，能按首付60%辦理商貸。不過，“首套房最低可執(zhí)行七折利率”的政策難尋蹤跡。

現(xiàn)象

提前還貸增多

不少專家預測，本次降低貸款基準利率，如一劑猛藥，加上一個多月前“認貸不認房”的政策的出臺，樓市價格或?qū)⒅沟蠓€(wěn)。

那么，對于購房者而言，掌握以下“購房服務(wù)寶典”，或能更快實現(xiàn)安居夢。在此，首先得了解一下“認貸不認房”的政策。所謂“認貸不認房”，即新的房貸政策不再以家庭擁有的房屋數(shù)量來認定，二套房購買家庭只要還清首套貸款，再次貸款也將按照首套房認定。

該政策目前在柳州落地已有1個多月的時間，市場有何變化？日前，記者在建設(shè)銀行柳州分行個人貸款服務(wù)中心看到，前來辦理提前還貸的市民絡(luò)繹不絕，有的還在咨詢相關(guān)事宜。辦理該業(yè)務(wù)的市民覃先生說，他原先貸款在屏山大道附近購買了一套房，已經(jīng)有一些年份了，所剩的貸款也不多，所以打算現(xiàn)在一次性還清了，有機會再買套大房子，屆時只用付三成首款，壓力不會太大。據(jù)辦理人員介紹，“認貸不認房”政策實施后，辦理提前還款的市民明顯增多。

不過，銀行人員也提醒，提前還款需要提前兩三天預約，同時還可能需要交違約金。由于每段時期的政策不同，違約金的比例一般在貸款合同上會有注明，一般違約金是千分之五，即提前還貸10萬元，要交500元的違約金。

此外，在22日央行實行的降息新政中，將5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25個百分點，這對住房公積金客戶來說，也有一定“減負”。

另外，針對市民提前還貸意愿增強的現(xiàn)象，記者從柳州市住房公積金管理中心了解到，提前還貸，若還款金額超過個人住房公積金賬戶金額，且距上次提取超過12個月，就能申請?zhí)崛」e金賬戶內(nèi)金額。這對還貸者來說，提前還貸后，能提取住房公積金作為補充。

提醒

若信用不良利率將上浮

此輪降息，雖然對貸款者來說是利好消息，但記者從銀行了解到，如果貸款者信用不良，同樣會遭遇利率上浮，甚至根本就貸不到款的問題。

你恐怕還不知道，如今你的一點點心存僥幸的欠費行為，都可能會影響到你的個人信用。如今中國人民銀行已建立起了一套完整的征信系統(tǒng)，里面可以查詢到個人在房貸還款、信用卡還款、擔保、繳稅、民事裁決與執(zhí)行，甚至繳納家庭水電費、煤氣費等各方面的情況。據(jù)銀行辦理個貸業(yè)務(wù)的人員介紹，銀行放貸前，都會查詢客戶的征信情況，對于那些有不良記錄的人員，房貸利率會在基準利率的基礎(chǔ)上上浮5%左右；而對于征信嚴重不良者，銀行會不予貸款。所以，建議市民平時要關(guān)注自己的信用記錄，保護好自己的“經(jīng)濟身份證”。

記者了解到，中國人民銀行征信中心的互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺就在今年10月20日才開始上線運行，個人注冊、按操作程序登錄后，提交查詢申請，就能在24小時后獲取自己的信用報告。這樣在家就可輕松完成，而不用再通過銀行查詢個人信用信息了。

需要注意的是，在個人信用信息服務(wù)平臺注冊，需要輸入銀行卡號及密碼、身份證號等重要信息，所以市民不要在網(wǎng)吧等公共場所操作，要確保賬戶安全。

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