個案資料：

小舟，今年28歲，是一名普通的公司職員。步入社會5年以來，月收入一直在4500元左右，但因勤儉節(jié)約，月結(jié)余能達(dá)到3500元，年終獎5000元。目前有存款18萬元，有“五險一金”，無任何商業(yè)保險。

小舟是土生土長的長沙姑娘，由于仍和父母一起居住，不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母500元“搭伙費”。

財務(wù)診斷：

小舟工作收入穩(wěn)定，每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流，加上本人善于“節(jié)流”，故有一定數(shù)目存款，可供自由支配。但由于沒有進(jìn)行任何理財規(guī)劃，資金處于閑置狀態(tài)，沒有得到有效利用。雖然儲蓄率較高，但整體積蓄無法抵御通貨膨脹且收益率偏低，基本上無法實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。小舟無負(fù)債，且和父母同住，生活成本很低。但是考慮到其年齡已經(jīng)接近結(jié)婚和購置房產(chǎn)的階段，故建議適當(dāng)增加負(fù)債比率，通過財務(wù)杠桿，實現(xiàn)人生目標(biāo)。

理財目標(biāo)及建議

1.短期目標(biāo)——資金增值

小舟表示，自己生活上非常自律，額外支出少，但是理財方面并不擅長，除了拿出1萬元做了定期存單，大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。請理財師對此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值。

【建議】由于小舟有儲蓄的好習(xí)慣，故在參加工作的這5年時間已經(jīng)積攢了一筆可以用來投資理財?shù)馁Y金，目前共有18萬元。由于小舟還有其他中長期投資目標(biāo)，建議稍微調(diào)整一下配置比例，將75%的資產(chǎn)放在固定收益類產(chǎn)品，18萬元可投資13.5萬元在波動性較小的投資品種上，為整個投資組合奠定穩(wěn)定的基調(diào)，比如可以選擇銀行受托理財、債券基金等。另外可拿出20%也就是3.5萬元左右分批逐步投入一些相對風(fēng)險較高、預(yù)期收益較高的投資品種，以提升整體收益。

2.中期目標(biāo)——購房計劃

計劃3年后按揭一套小戶型房產(chǎn)，然后獨立生活。目前打算購買雨花亭附近的二手房。請理財師給予合理理財建議。

【建議】小舟計劃3年后在雨花亭附近購置一套小戶型二手房，如果購買一套80平方米的住房，按照7000元/平方米的單價計算，屆時總房價共需56萬元。建議小舟向銀行申請按揭貸款，首付30%，計17萬元。小舟目前用17萬元構(gòu)建的投資組合按照預(yù)期年化收益6%測算，三年后共計20萬元，再加上小舟三年中的工資結(jié)余和年終獎共計12.3萬元，總共32.3萬元足夠支付首付和簡單裝修費用。首付支付后按揭39萬元，貸款期限29年。暫以29年貸款基準(zhǔn)利率6.55%計算，購房后每月月供約2500元。該月供可以使用小舟每月工資結(jié)余的3500元進(jìn)行支付。則完成購房計劃后，小舟可以用作投資理財和實現(xiàn)其他投資目標(biāo)的資金共有8萬元以及小舟每月工資結(jié)余和每年的年終獎5000元。

3.遠(yuǎn)期目標(biāo)——未老先富

小舟坦言，工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨立生活后，壓力會更加明顯。因此，希望建立一個養(yǎng)老金計劃，使自己能輕松應(yīng)對將來。

【建議】 假設(shè)小舟從31歲開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，如果小舟在60歲退休，要保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，（假設(shè)通貨膨脹率和薪金增長率持平）到時每月大約需要5000元生活費，按女性平均壽命75歲計算，則退休后15年共需養(yǎng)老金90萬元。小舟在完成購房計劃后還能剩余8萬元用于養(yǎng)老規(guī)劃，按照構(gòu)建基金定投組合能取得預(yù)期6%的年化收益計算，從31歲開始到60歲的29年時間里，還需要每月定投470元用作養(yǎng)老金積累。

4.補充目標(biāo)——風(fēng)險防范

雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會保險。但為了防范突如其來的風(fēng)險，打算購買商業(yè)保險。請問應(yīng)該如何選擇險種？

【建議】 由于在實現(xiàn)購房和養(yǎng)老規(guī)劃后按現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)有一定壓力，建議可先購買消費型的意外險，這個類型的意外險對于單身年輕人而言，除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小之外，還具備投入資金靈活的優(yōu)勢，小舟可以根據(jù)自身資金能力選擇對應(yīng)的保額。

在意外險之后，如有條件，建議配置重疾險。有資料表明，近年來重疾險年輕化趨勢明顯，年輕人應(yīng)及早在身體健康時做好保障。

■記者 梁興 通訊員 王茜