人壽保險(xiǎn)種類繁多，保險(xiǎn)功能涵蓋意外、醫(yī)療、養(yǎng)老保障以及教育金、生存金、分紅金給付，有些險(xiǎn)種還具有一些特殊功能，體現(xiàn)人性化、個(gè)性化特點(diǎn)。

一、保單借款。在保單有效期內(nèi)，如果該保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可通過書面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，最高借款金額不得超過該保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后余額的80%，最高可達(dá)到90%，每次借款時(shí)間不得超過6個(gè)月，但可辦理續(xù)借。

二、保費(fèi)自動(dòng)墊交。是投保人與保險(xiǎn)公司約定的一項(xiàng)保險(xiǎn)條款。當(dāng)投保人沒有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，而保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，從而使保單繼續(xù)有效。這是保險(xiǎn)公司提供給客戶的一項(xiàng)選擇權(quán)益，目的在于盡可能地減少客戶因非故意的失誤導(dǎo)致保單失效、造成利益受損。

三、保費(fèi)豁免。在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致無法交納保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，相當(dāng)于為保單再加一份保險(xiǎn)。保費(fèi)豁免功能往往搭配在養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上。

四、減額交清。在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按該合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，該合同繼續(xù)有效。它是投保人失去交費(fèi)能力的情況時(shí)可以采取的措施。

五、可轉(zhuǎn)換權(quán)益。保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日，將該保單轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無需核保，但新保單的保險(xiǎn)金額最高不超過原保單的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新保單的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

了解和使用這些特殊功能和條款，尤其是保單借款、保費(fèi)自動(dòng)墊交功能，能夠有效解決資金急需等問題，更好地維護(hù)自己的保險(xiǎn)權(quán)益。

南安市從事石材生意的客戶李先生2002年投保國壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型），選擇10年期交，年交保費(fèi)4.29萬元，基本保額30萬元。2014年李某因資金周轉(zhuǎn)困難，采用保單借款方式，及時(shí)從中國人壽借到10萬元，解決了資金急需問題。

德化縣從事陶瓷生意的客戶李某2006年投保具有“保費(fèi)自動(dòng)墊交”功能的國壽松柏養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇5年期交，年交保費(fèi)18270元，保險(xiǎn)金額5萬元。第三年續(xù)期交費(fèi)時(shí)，由于生意不穩(wěn)定、現(xiàn)金籌措不足，不能按時(shí)繳費(fèi)。中國人壽根據(jù)保單情況，為李某墊交該筆續(xù)期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。半年后，李某補(bǔ)交了該筆續(xù)期保費(fèi)和利息。

早年在泉州務(wù)工的公司客戶張某2000年為就讀中學(xué)的12歲兒子投保國壽英才少兒保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3140元，基本保額2萬元。2002年張某因病去世，家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。中國人壽按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，豁免被保險(xiǎn)人后期5年的所有保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。張某的兒子在18歲、22歲、25歲時(shí)分別領(lǐng)取6000元、6000元、8000元保險(xiǎn)金。

(王進(jìn)強(qiáng))