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■記者 楊劍峰

　　繼普通的抵押貸款、擔(dān)保貸款以及信用貸款后，在榕銀行近年陸續(xù)推出新的貸款模式。記者昨了解到，符合條件的小微企業(yè)不但可以借助新方式申請(qǐng)貸款，用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，而且在利率上也能享受優(yōu)惠，其中納稅記錄良好的企業(yè)貸款利率可少上浮5%。與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)

　　共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

　　近日建行向此前已申請(qǐng)到新三板掛牌的福建宏祥智能科技股份有限公司發(fā)放了一筆100萬元的貸款。據(jù)了解，這是該行在全國系統(tǒng)內(nèi)辦理的首筆小微企業(yè)“上市貸”業(yè)務(wù)。

　　相較于過往的信用貸款或者抵押貸款模式，“上市貸”主要針對(duì)已在或擬在股權(quán)交易市場(chǎng)上市或掛牌的小微企業(yè)，同時(shí)，該業(yè)務(wù)既可以依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)放信用貸款，也可以與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作，按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式為企業(yè)發(fā)放貸款。其中，按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)方式發(fā)放貸款時(shí)，如果采用股權(quán)投資機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式，將由股權(quán)投資機(jī)構(gòu)提供全額擔(dān)保；如果采用風(fēng)險(xiǎn)備償資金池方式，將由小微企業(yè)提供不低于貸款額度40%的抵（質(zhì)）押或保證。在貸款用途方面，款項(xiàng)僅用于企業(yè)短期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需求。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)“上市貸”業(yè)務(wù)的亮相是基于當(dāng)前資本市場(chǎng)體系不斷完善背景的“應(yīng)時(shí)之舉”，其將加大對(duì)已上市和擬上市小微企業(yè)客戶的支持力度，進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

　　納稅記錄良好貸款利率可少上浮5%

　　小微企業(yè)納稅信用記錄良好有什么好處？企業(yè)不但可據(jù)此辦理信用貸款，而且還能享受貸款利率優(yōu)惠。今年3月初在榕招行與市國稅局、市地稅局共同打造“銀稅互動(dòng)”合作服務(wù)平臺(tái)。通過這個(gè)平臺(tái)推送的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款，利率可少上浮5%。

　　根據(jù)合作方案，招行將根據(jù)稅務(wù)部門提供的福州地區(qū)納稅信用評(píng)價(jià)結(jié)果，為聯(lián)合評(píng)價(jià)等級(jí)在“A級(jí)”及“B級(jí)”的企業(yè)優(yōu)先提供融資支持，并配套包括利率優(yōu)惠等七項(xiàng)政策。簡(jiǎn)單地說，只要納稅信用評(píng)價(jià)等級(jí)在“A級(jí)”及“B級(jí)”兩級(jí)的企業(yè)均可享受優(yōu)惠。在貸款成本方面，正常小微企業(yè)貸款利率需在銀行貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按一定比例上浮，根據(jù)企業(yè)信用不同，一般上浮30%至50%不等。如今通過平臺(tái)推送的企業(yè)貸款，利率至少可少上浮5%。

　　在此之前，我省建行、興業(yè)等10家金融機(jī)構(gòu)與地方稅務(wù)部門互動(dòng)，推出了“稅易貸”等信用貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)憑納稅記錄可以向銀行申請(qǐng)貸款，有的銀行貸款額度可達(dá)200萬元，期限最長(zhǎng)1年，可循環(huán)使用?！岸愐踪J”業(yè)務(wù)突破了銀行傳統(tǒng)以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為主的評(píng)價(jià)授信方式，改以小微企業(yè)納稅額度、納稅信用和銀行信用積累相結(jié)合的評(píng)價(jià)授信新模式。另外除了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)可受理貸款申請(qǐng)外，企業(yè)還可通過門戶網(wǎng)站或者企業(yè)高級(jí)版網(wǎng)上銀行客戶端在線操作。

　　在榕業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)貸款難現(xiàn)象一直存在。近年在市場(chǎng)需求推動(dòng)和監(jiān)管部門鼓勵(lì)下，銀行順勢(shì)推出了創(chuàng)新的方式，部分緩解了小微企業(yè)貸款難問題。不過出于風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，這些新的貸款方式仍多面向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，有一定的門檻要求。因而金融機(jī)構(gòu)仍須加大創(chuàng)新力度，推出更多新的靈活方式以滿足其他小微企業(yè)融資需求。到期無需還本直接再續(xù)貸

　　在貸款到期還款方式上，近年監(jiān)管部門鼓勵(lì)金融業(yè)創(chuàng)新信貸模式，改進(jìn)還款方式。記者注意到，在此背景下，越來越多的銀行加入貸款到期可以不還本直接續(xù)貸的陣容。

　　小微企業(yè)大都屬于成長(zhǎng)期，對(duì)資金依賴度高，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中往往存在自有流動(dòng)資金不足的情形。按規(guī)定，貸款到期后企業(yè)須還本并付清利息，才能再申請(qǐng)貸款。不過許多小微企業(yè)貸款期限及還款付息方式與實(shí)際現(xiàn)金流預(yù)期錯(cuò)配，貸款到期后往往因?yàn)樨浛钗词栈鼗蛘咂渌蚨荒芗皶r(shí)還款，此時(shí)為了不影響企業(yè)的信用記錄，不少小微企業(yè)主轉(zhuǎn)向民間高息借貸，用于“過橋”還款然后再申請(qǐng)新的貸款。

　　據(jù)了解，“過橋”資金周轉(zhuǎn)時(shí)間一般為1個(gè)月左右，目前民間借貸月利息約為2%，如果到期無需還本并能直接續(xù)貸，這將為小微企業(yè)主省卻一筆費(fèi)用。記者昨了解到，如今在榕的泉州銀行、浙江稠州銀行、興業(yè)銀行等不少銀行推出了“無間貸”“連連貸”等業(yè)務(wù)。小微企業(yè)主在貸款到期日無需償還本金，通過放款與還款的無縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用。

　　客戶對(duì)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)需求較大。以泉州銀行為例，截至2016年1月末，該行累計(jì)辦理“無間貸”業(yè)務(wù)3283筆，累計(jì)發(fā)放金額76.6億元，貸款余額51.51億元，比2015年4月末分別增長(zhǎng)了60.97%、195.3%和199.3%，惠及2080戶中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，筆數(shù)、金額覆蓋面分別達(dá)到73.69%、59.3%，比2015年4月末分別提升了52.35個(gè)百分點(diǎn)和22.75個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)為小微企業(yè)節(jié)約融資成本1.07億元。