導讀：

“農(nóng)信業(yè)務(wù)并不簡單，它沒有復雜的粗線條，但有細致的微脈絡(luò)，做好并不容易?！?/p>

低調(diào)、謙和的他一直說自己是一個農(nóng)村金融的新兵，卻在一年多的時間里就展現(xiàn)出敏銳的觀察力、準確的判斷力和果斷的執(zhí)行力。

——“我們要刀刃向內(nèi)，勇于革除陳舊觀念與僵化作風，積極擁抱市場，用市場化導向優(yōu)化考核分配機制、人力資源管理機制，建設(shè)能適應(yīng)未來市場環(huán)境的農(nóng)信家園文化?！?/p>

——“福建農(nóng)信自身存在著明顯的短板，面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，需要在當前時期號準脈、找好路，提前布局、未雨綢繆，才能在未來的五年十年贏得好的發(fā)展契機?！?/p>

一年多來，他不停地調(diào)研、走訪、學習、思考、提煉……在他看來，要在改革中謀求更大的突破，在改革中展現(xiàn)更大的作為。

初秋的上午，美麗的晉安河畔，福建省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長李衛(wèi)民在自己的辦公室里和本報記者一行進行了一場針對農(nóng)信改革的深度交流，每一個表情、每一個動作、每一句話都表露出他對改革的決心——破除內(nèi)卷，向改革要戰(zhàn)斗力。

作者 | 本報記者 陳衍水 鄭長靈

談機遇和挑戰(zhàn)——農(nóng)信社不再是農(nóng)村市場、小城市的“獨老大”

從銀行最基層穩(wěn)扎穩(wěn)打、一路而上，一直做到股份制大行的副行長，30多年銀行從業(yè)經(jīng)歷的李衛(wèi)民，2020年4月調(diào)任福建農(nóng)信聯(lián)社黨委書記以來，很快就完成角色轉(zhuǎn)換，用“老銀行人”的視野，站在“新農(nóng)信人”的角度，研究新形勢下的農(nóng)村金融市場。

“對農(nóng)村市場的判斷，要放在鄉(xiāng)村振興和共同富裕這兩個大背景下考量。對我們來說，這其中有危也有機，關(guān)鍵是要認清形勢，把握住政策機遇，靈活調(diào)整經(jīng)營策略?！崩钚l(wèi)民指出，“首先，需要清醒認識到城市化對農(nóng)信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)帶來的挑戰(zhàn)。中國的城市化還在路上，未來五到十年，人口會繼續(xù)向大城市集中，農(nóng)村人口會進一步減少，空心村現(xiàn)象會集中出現(xiàn)，這對我們傳統(tǒng)的縣域和鄉(xiāng)村市場，對我們傳統(tǒng)的信貸服務(wù)模式會帶來很大沖擊?！?/p>

但同時，也要看到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與共同富裕國策帶來的歷史機遇。放到中國百年來城鄉(xiāng)關(guān)系和七十多年來的社會主義經(jīng)濟建設(shè)的背景下來理解，鄉(xiāng)村振興實質(zhì)上就是新時代城市反哺農(nóng)村、促進城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的一個過程。一方面，鄉(xiāng)村振興會產(chǎn)生萬億級別的投資，給農(nóng)信系統(tǒng)帶來巨大市場機遇；另一方面，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化也會促進農(nóng)村要素市場化和經(jīng)濟活動金融化，形成巨大的金融需求。

當然，新的市場環(huán)境是不同于以往的。過去十年，農(nóng)村經(jīng)濟組織以小農(nóng)經(jīng)濟加個體從業(yè)、間斷性務(wù)工為主，未來十年，伴隨著農(nóng)民進城并融入城市，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營模式可能會發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民職業(yè)化會成為新的潮流。要把握住鄉(xiāng)村振興大戰(zhàn)略的市場機遇，僅靠傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)體系是不夠的，福建農(nóng)信需要在新的市場環(huán)境下蛻變升華。對此，李衛(wèi)民表示：“我們需要順應(yīng)和厘清當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的金融需求特點和變化趨勢，向真正‘以市場和客戶為中心’的發(fā)展理念轉(zhuǎn)變，積極主動以全新的農(nóng)村金融發(fā)展思路及時調(diào)整自身經(jīng)營策略，做好頂層設(shè)計，設(shè)定分階段發(fā)展目標，準確挖掘農(nóng)村金融需求，配套加大農(nóng)村金融供給?！?/p>

“農(nóng)信社不再是農(nóng)村市場、小城市的‘獨老大’，而是面臨著商業(yè)銀行的‘政策回抄’，郵政儲蓄銀行的‘對門競爭’?！闭劦饺找婕ち业霓r(nóng)村金融市場，李衛(wèi)民一針見血地指出，“福建農(nóng)信要堅持支農(nóng)支小特色化經(jīng)營，做實客戶‘基本盤’”、做深農(nóng)村‘主陣地’。”

“在基本策略上，既要充分發(fā)揮農(nóng)信在縣域的人緣地緣優(yōu)勢，又要著力增強新金融本領(lǐng)，挖掘鄉(xiāng)村振興的政策紅利，找到新的發(fā)力點?！庇心男┖玫乃悸泛筒呗裕钚l(wèi)民做了詳細的介紹。

策略一：激活農(nóng)村要素。

他認為：“鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村各類要素的配置。而當前農(nóng)村有效擔保物相對匱乏，農(nóng)村要素分散、沉睡且無法評估和流轉(zhuǎn)，要通過金融杠桿撬動沉睡資產(chǎn)，讓農(nóng)村要素‘活’起來，讓農(nóng)民‘富’起來。”

策略二：錨定特色產(chǎn)業(yè)。

“農(nóng)信社要加大信貸支持力度，完善產(chǎn)業(yè)鏈金融，為特色產(chǎn)業(yè)謀出路，為農(nóng)民致富、鄉(xiāng)村振興找出路?！边^去，沙縣農(nóng)商銀行與沙縣小吃集團開展戰(zhàn)略合作，圍繞創(chuàng)業(yè)展業(yè)做了很多富有成效的嘗試，助推沙縣小吃走向全國。今后，我們不僅要繼續(xù)鞏固創(chuàng)新這種特色模式，更要總結(jié)推廣，支持做強做大做優(yōu)福建鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)?！?/p>

策略三：推動多社融合。

創(chuàng)新融合是農(nóng)村基層組織的生命力。他強調(diào)：“我們要繼續(xù)以黨建為引領(lǐng)，以金融助理為紐帶，以多社融合為載體，豐富農(nóng)村基層服務(wù)的毛細血管，不僅做強與科技特派員、鄉(xiāng)村振興信息員的多基聯(lián)動，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)做好人才保障，還要充分融合供銷社、益民信息社、村經(jīng)合社等基層組織，構(gòu)建新型農(nóng)村合作機制，打造富有生命力的新型農(nóng)村金融生態(tài)圈?！?/p>

圖為福建省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長李衛(wèi)民在武平縣捷文村調(diào)研林權(quán)改革、林下經(jīng)濟與林業(yè)金融

談改革與發(fā)展——公司治理體系的建構(gòu)仍要重視合作社基因

當前，省聯(lián)社改革已經(jīng)成為農(nóng)信系統(tǒng)新一輪的改革重點，且也有在探討成立統(tǒng)一法人農(nóng)商行、改制為金融服

務(wù)公司、改制為金融控股公司、組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行等多種模式，但應(yīng)該選擇哪種改革模式各方看法不一。

“歷史實踐證明，農(nóng)信系統(tǒng)‘大平臺、小法人’的兩級法人體制是適合市場需要的，今后無論如何改革，這個方向是要堅持的?！崩钚l(wèi)民指出。

從基層行社的角度來看，小而全的地區(qū)性銀行在立足社區(qū)、貼近客戶、效率高、機制靈活等方面具有優(yōu)勢，但在抗風險能力差、運營成本高、市場競爭力不強等方面具有天然缺陷?！耙蚨枰粋€行業(yè)體系來‘抱團發(fā)展’。這個體系要為眾多小法人機構(gòu)提供公共服務(wù)，處置非預期風險，甚至承擔事實上的‘兜底’責任，這是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的客觀需求?！彼M一步解釋說。

那么在這個體系中，省聯(lián)社應(yīng)該扮演什么角色？李衛(wèi)民認為：“省聯(lián)社承擔起了這個大平臺的責任。事實上，也正是從省聯(lián)社體制建立以來，農(nóng)信系統(tǒng)才真正走上了良性發(fā)展的道路。今后隨著金融市場的復雜化，金融服務(wù)的系統(tǒng)化，省聯(lián)社這個平臺的功能還面臨著升級和強化的需求?！?/p>

而對于省聯(lián)社的職責，李衛(wèi)民坦言，農(nóng)村金融機構(gòu)敏感而脆弱，屬地政府對基層行社的風險處置和發(fā)展是承擔著特殊責任的。落實這種特殊責任需要有相應(yīng)的公司治理安排?！笆÷?lián)社的基本職責就是落實對基層行社的這種特殊責任。”

他也是這樣去開展工作的。一年多以來，福建農(nóng)信按照明確事權(quán)責任、調(diào)整職能架構(gòu)、調(diào)整科技研發(fā)和業(yè)務(wù)融合體制、調(diào)整辦事處職責定位的總體方向，圍繞精簡、高效的原則，調(diào)整優(yōu)化省聯(lián)社機關(guān)組織架構(gòu)，梳理明晰部門職責，重新制定“三定”方案與工作手冊，強化機關(guān)職能部門的服務(wù)職能，持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量，建立健全“大風險、大運營、大科技”平臺。

而對于基層行社的法人治理建設(shè)，李衛(wèi)民也有著自己的獨特觀點：“公司治理從來都是具體的，受營商環(huán)境、企業(yè)歷史、利益相關(guān)者訴求、業(yè)務(wù)特點等多種因素影響，農(nóng)村中小銀行的公司治理也不例外?！?/p>

在他看來：“合作制與公司制是市場經(jīng)濟中的基本組織形式，分別體現(xiàn)‘人合’與‘資合’兩種不同的資源組合方式。經(jīng)典的合作制有幾個典型特征：一是互助共濟性，為社員服務(wù)，解決社員難題；二是民主管理性，強調(diào)社員普遍參與，貫徹‘民主控制’原則；三是非營利性，合作社的‘盈余’都要返還給社員。這三點可以視為合作社的基因，研究農(nóng)村中小銀行公司治理是需要正視合作社的基因的。尤其共同富裕政策下，如何更好的發(fā)揮合作社優(yōu)勢，引導和帶領(lǐng)更廣泛的社員實現(xiàn)共同富裕，是擺在農(nóng)信人面前的重大歷史課題?！?/p>

新時期，農(nóng)信社雖然改制為“資本合作”的農(nóng)村商業(yè)銀行，但是市場和客戶依然在農(nóng)村和城鎮(zhèn)，社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟運行規(guī)則在一定程度上仍然保留著過去的模式，這就決定了新時期農(nóng)村中小銀行公司治理體系的建構(gòu)仍然要高度重視合作社基因，要在必要的環(huán)節(jié)保留甚至強化這種基因的存在。

我國農(nóng)信系統(tǒng)的發(fā)展走過了一條曲折的道路。從最初的合作社到“集體金融”、“國家金融”體制，直至進入21世紀以來，讓“資本”說話、以“資本”作為紐帶成為農(nóng)信社改制的主導性方向，股份合作制改造和股份有限公司改革成為農(nóng)信社改制的基本路徑。

李衛(wèi)民介紹，當前福建農(nóng)信按照“成熟一家、改制一家”的原則穩(wěn)步推進，既尊重和保留農(nóng)信社的品牌，維系更好的客戶認可度，又能真正以改制促轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營管理的精細化水平，用好農(nóng)商行在資本補充、戰(zhàn)略合作等方面的優(yōu)勢。

談現(xiàn)狀與未來——找出短板、提前布局，才能贏得未來發(fā)展契機

農(nóng)信系統(tǒng)是我國農(nóng)村金融體系的主要承載者，主戰(zhàn)場在縣域和鄉(xiāng)村，基本客群是農(nóng)民和個體從業(yè)者，主要業(yè)務(wù)門類是普惠金融業(yè)務(wù)體系和小微企業(yè)貸款。“在外來人看來，農(nóng)信社、農(nóng)商銀行規(guī)模小，業(yè)務(wù)簡單清晰，經(jīng)營管理壓力似乎不大。但仔細觀察下來，農(nóng)信業(yè)務(wù)并不簡單，它沒有復雜的粗線條，但有細致的微脈絡(luò)，做好并不容易?！崩钚l(wèi)民坦言。

談到福建農(nóng)信的現(xiàn)狀和未來，李衛(wèi)民認為，自省聯(lián)社成立以來，福建農(nóng)信取得了長足的發(fā)展，但也需要清醒認識到，福建農(nóng)信自身存在著明顯的短板，面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，需要在當前時期號準脈、找好路，提前布局、未雨綢繆，才能在未來的五年十年贏得好的發(fā)展契機。

他也清晰地看到了這些困難和挑戰(zhàn)——

從外部環(huán)境方面，農(nóng)信面臨著國有大行持續(xù)下沉重心、利率市場化、同業(yè)競爭加劇的沖擊，尤其是金融科技的廣泛運用對傳統(tǒng)的展業(yè)手段帶來了巨大挑戰(zhàn)。

從內(nèi)部發(fā)展方面，福建農(nóng)信資產(chǎn)質(zhì)量相對穩(wěn)定，但業(yè)務(wù)規(guī)模、市場占比仍有不小的提升空間；同時，存在著體制機制不夠完善、科技支撐不足、產(chǎn)品體系單一、員工實戰(zhàn)化培訓不足等內(nèi)生問題。

此外，長期以來，農(nóng)信系統(tǒng)形成了濃郁的農(nóng)信家園文化，整個農(nóng)信系統(tǒng)相對穩(wěn)定、封閉而保守，這種文化對于在相對簡單、穩(wěn)定的市場環(huán)境中開展長期的“農(nóng)村陣地戰(zhàn)”是能起到積極作用的，但在一個開放的變化的復雜市場環(huán)境中就可能會逐漸失去適應(yīng)能力?！盃I商環(huán)境的深刻變化不僅直接影響到農(nóng)信系統(tǒng)的競爭力，也可能使農(nóng)信的一些文化優(yōu)勢淪為短板?！崩钚l(wèi)民表示。

“最近，網(wǎng)絡(luò)上流行一個詞語——內(nèi)卷，我也隱隱擔心，封閉的農(nóng)信系統(tǒng)會走向內(nèi)卷，最終失去我們本來有的戰(zhàn)斗力?！崩钚l(wèi)民說，“一個封閉的體系，一定會走向無序或者混沌。系統(tǒng)只能通過不斷與外界的物質(zhì)、能量與信息交換，才會更為有序。這是熱力學第二定律的基本原理，同樣適應(yīng)于當今福建農(nóng)信面臨的復雜營商環(huán)境。”

思考農(nóng)信系統(tǒng)的未來，李衛(wèi)民認為，未來十年，農(nóng)信系統(tǒng)是有可能重復過去十年城市銀行走過的路的，在發(fā)展中會形成明顯的分化—一些能夠主動進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型、企業(yè)文化轉(zhuǎn)型的銀行逐漸脫穎而出，而對市場變化反應(yīng)遲鈍的銀行則逐漸平庸化甚至陷入經(jīng)營困境。

對此，福建農(nóng)信已經(jīng)作出具體部署。

李衛(wèi)民表示：“在當前階段，我們必須清晰把握影響農(nóng)信未來發(fā)展的主要因素，既要鞏固優(yōu)勢，念好舊經(jīng)；也要提前布局，謀劃新篇?！币选巴苿痈＝ㄞr(nóng)信實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型”作為“十四五”時期發(fā)展的總目標，以實現(xiàn)福建農(nóng)信數(shù)字化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型為核心引擎，驅(qū)動戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、管理、隊伍、文化等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

對照當前市場環(huán)境，福建農(nóng)信要改革創(chuàng)新的領(lǐng)域還非常多。

在客戶基礎(chǔ)上，針對未來若干年可能的市場格局，福建農(nóng)信要有效統(tǒng)籌農(nóng)村和城市兩大市場，一方面鞏固農(nóng)村陣地，堅定服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，另一方面積極搶占城市市場，致力于走出一條有農(nóng)信特色的城市普惠金融道路。

在業(yè)務(wù)策略上，要回歸銀行業(yè)務(wù)本源。銀行存貸匯業(yè)務(wù)中，“匯”是活水之源，也是銀行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的根本特征。過去，受種種限制，銀行信貸業(yè)務(wù)實際上與“匯”是若即若離的，實踐中更多依賴第二還款來源，依賴借款主體的信用評級，對農(nóng)信系統(tǒng)來說更是如此。這實際上偏離了信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)，既不利于充分滿足客戶信貸需求，也不利于銀行風險識別和管控，實際上是不利于支持實體經(jīng)濟發(fā)展的?！爱斍埃瑪?shù)字經(jīng)濟的興起、金融科技的應(yīng)用以及信用環(huán)境的改善，已經(jīng)在改變這一局面。”李衛(wèi)民指出。

這一點，對于農(nóng)信系統(tǒng)來說，有著更多的意義。傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社會性關(guān)系是人與人之間關(guān)系的主導，銀行沿著社會關(guān)系脈絡(luò)獲客和識別評價客戶是有效率的。隨著城市化進程的加速和鄉(xiāng)村經(jīng)濟的重構(gòu)，人與人之間的關(guān)系不僅是社會性關(guān)系，更多是經(jīng)濟性關(guān)系，在獲客和識別評價客戶上，銀行將從依賴較多社會關(guān)系轉(zhuǎn)向更多依賴商業(yè)關(guān)系，從人緣地緣轉(zhuǎn)向人緣地緣與‘商緣’并重。“這對我們的業(yè)務(wù)策略將會產(chǎn)生重大影響，我們必須順應(yīng)這個潮流，通過商業(yè)化的‘圈’和‘鏈’來獲客。”李衛(wèi)民表示。

在產(chǎn)品和支持系統(tǒng)上，更要看到短板?！拔覀冞@個團隊長期扎根縣城鄉(xiāng)村，熟悉農(nóng)村金融的陣地戰(zhàn)打法，熟悉廣義上的零售信貸產(chǎn)品，但是我們對公司業(yè)務(wù)生疏，對金融市場業(yè)務(wù)疏離，對金融科技運用感到陌生，這是我們迫切需要提升的能力短板?！崩钚l(wèi)民強調(diào)，“信貸業(yè)務(wù)上從‘人緣地緣’到‘商緣’，需要更豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是適合農(nóng)村市場的財富管理產(chǎn)品和金融科技工具?！?/p>

梳理福建農(nóng)信深化改革十五年，李衛(wèi)民面對未來，改革的決心非常堅定，他說：“我們要刀刃向內(nèi)，勇于革除陳舊觀念和僵化作風，積極擁抱市場，用市場化導向優(yōu)化考核分配機制、人力資源管理機制，建設(shè)能適應(yīng)未來市場環(huán)境的農(nóng)信家園文化。”

“取得初步成功的關(guān)鍵因素就在于堅守定位，順勢而為?！崩钚l(wèi)民說，“要緊盯鄉(xiāng)村振興和共同富裕的歷史性命題，始終堅守支農(nóng)支小的經(jīng)營定位，發(fā)揮農(nóng)信點多面廣的渠道優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)大平臺、小法人的體制優(yōu)勢，揚長避短，銳意進取，要爭取在十四五期間把福建農(nóng)信機構(gòu)建成基礎(chǔ)扎實、特色鮮明、治理規(guī)范的現(xiàn)代普惠銀行，全方位推動高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型取得明顯成效?！?/p>