“一年一度秋風(fēng)勁，不似春光。勝似春光”，92年前，毛澤東同志在這里寫(xiě)下名句。

這里是原中央蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)中心、中國(guó)紅色農(nóng)信誕生地——1929年10-11月，古田會(huì)議召開(kāi)前夕，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下全國(guó)最早的紅色信用合作社在閩西永定太平區(qū)、豐田區(qū)、上杭北四區(qū)誕生，開(kāi)啟了幫助群眾解決剪刀差問(wèn)題、讓人民過(guò)上幸福美好生活的普惠金融探索。

這里是國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)——在線下，農(nóng)信社、農(nóng)商行“金融助理”進(jìn)村入社區(qū)，把金融知識(shí)和服務(wù)送到了田間地頭、百姓身邊；在線上，小微企業(yè)主點(diǎn)開(kāi)“e龍巖”手機(jī)APP上的“數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”，動(dòng)動(dòng)手指、點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，貸款隨用隨還；金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿(mǎn)意度節(jié)節(jié)高升。

這里是龍巖。在這里，以龍巖農(nóng)信系統(tǒng)為代表的福建農(nóng)信系統(tǒng)，正以一項(xiàng)又一項(xiàng)的普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐，擦亮“鄉(xiāng)村振興金融主力軍”的“金字招牌”。

圖為長(zhǎng)汀縣馬蘭山金融生態(tài)示范林。

一片“生態(tài)綠”背后的普惠創(chuàng)新：

助林農(nóng)資產(chǎn)從“確權(quán)”到“確值”

“這些年，福建更加郁郁蔥蔥了。綠色是福建一張亮麗名片。要接續(xù)努力，讓綠水青山永遠(yuǎn)成為福建的驕傲。”今年3月，習(xí)近平總書(shū)記在閩考察時(shí)再提生態(tài)文明建設(shè)的重要性。

福建是習(xí)近平生態(tài)文明思想的重要孕育地和踐行地，龍巖地區(qū)的長(zhǎng)汀治理水土流失經(jīng)驗(yàn)和武平集體林權(quán)改革經(jīng)驗(yàn)都已在國(guó)家層面得到推廣。這些生態(tài)富農(nóng)的探索實(shí)踐中，均有普惠金融的助力。

在漫山植被的長(zhǎng)汀，很難想象，這里曾經(jīng)是我國(guó)水土流失最為嚴(yán)重的地區(qū)之一。

“三洲鎮(zhèn)的土壤雖然貧瘠，但稀土含量高；在這里種果樹(shù)雖然投入大，但種出來(lái)的水果很甜。這幾年，長(zhǎng)汀農(nóng)信社對(duì)我們的貸款支持更多、利息優(yōu)惠也更多，農(nóng)場(chǎng)種植面積已經(jīng)超過(guò)3000畝?！蓖鴺?shù)上碩果累累的“紅美人”柑橘，長(zhǎng)汀縣豐盈美麗生態(tài)農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人沈樹(shù)朝臉上洋溢著豐收的喜悅。

隨著手機(jī)“叮咚”一聲提示音響起，長(zhǎng)汀縣四都鎮(zhèn)的林農(nóng)溫大哥收到了99000元貸款到賬的短信?！跋氩坏剑业牧盅a(bǔ)也能質(zhì)押貸款，利息還低。資金難題解決了，以后只管放心干！”讓溫大哥十分驚喜的這筆貸款，是長(zhǎng)汀農(nóng)信聯(lián)社為其發(fā)放的“福林·益林貸”林權(quán)收益權(quán)質(zhì)押貸款。

記者在采訪中了解到，“福林·益林貸”林權(quán)收益權(quán)質(zhì)押貸款，是長(zhǎng)汀農(nóng)信聯(lián)社依托人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)創(chuàng)新推出的，農(nóng)戶(hù)或者村集體經(jīng)濟(jì)組織憑借可持續(xù)的林權(quán)收益權(quán)、碳匯收益等作為質(zhì)押擔(dān)保。這一綠色金融創(chuàng)新，暢通了林農(nóng)資產(chǎn)從“確權(quán)”到“確值”轉(zhuǎn)化通道。

綠色產(chǎn)業(yè)更強(qiáng)了，生態(tài)顏值更高了，林農(nóng)信心更足了——綠色金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)作用正在顯現(xiàn)。

圖為長(zhǎng)汀農(nóng)信聯(lián)社金融助理調(diào)查了解林農(nóng)在林下種植的三葉青生長(zhǎng)情況。

在“全國(guó)林改第一縣”武平，農(nóng)信社的普惠金融創(chuàng)新同樣成為林業(yè)資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金的助推力量。

武平農(nóng)信聯(lián)社于2017年推出的“普惠金融·惠林卡”，在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)了林權(quán)證直接抵押貸款，突破了林業(yè)金融服務(wù)瓶頸。

打破壁壘是“普惠金融·惠林卡”的一大特色。林農(nóng)可憑持有的林權(quán)證，直接向農(nóng)信社申辦惠林卡，免評(píng)估、免擔(dān)保，農(nóng)信社經(jīng)過(guò)自行簡(jiǎn)易評(píng)估后便可向林農(nóng)授信放款，極大地簡(jiǎn)化了手續(xù)，還降低了林農(nóng)的融資成本，激活了林業(yè)發(fā)展活力。

“普惠金融·惠林卡”在武平試點(diǎn)成功后，在龍巖農(nóng)信系統(tǒng)得到全面推廣，龍巖市針對(duì)惠林卡的地市級(jí)林業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)貼息配套政策在全國(guó)也屬首創(chuàng)，已被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林草局、國(guó)土資源部列為“可復(fù)制、可推廣的良好做法”并全國(guó)推廣。

據(jù)悉，2017年至2020年底，僅龍巖農(nóng)信系統(tǒng)的減費(fèi)讓利就直接為林農(nóng)節(jié)省貸款利息、年費(fèi)、林權(quán)評(píng)估等費(fèi)用超過(guò)5100萬(wàn)元；市級(jí)專(zhuān)項(xiàng)貸款貼息約700萬(wàn)元。這不僅為林農(nóng)帶來(lái)了便捷和優(yōu)惠，還推動(dòng)了龍巖市國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

下一步，龍巖農(nóng)信系統(tǒng)將著力打造集評(píng)估、收儲(chǔ)、擔(dān)保、流轉(zhuǎn)、貸款、保險(xiǎn)“六位一體”的線上“惠林e站”林業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，并建立碳排放權(quán)的初始配額與生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值核算掛鉤機(jī)制，以森林生態(tài)系統(tǒng)固碳能力指數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，為林權(quán)、碳匯權(quán)等給予精準(zhǔn)評(píng)估、分類(lèi)定額、市場(chǎng)定價(jià)，廣領(lǐng)域內(nèi)調(diào)動(dòng)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)林業(yè)碳匯、碳中和林的積極性。

放眼全省，福建農(nóng)信主動(dòng)服務(wù)福建生態(tài)文明試驗(yàn)區(qū)建設(shè)大局，將綠色發(fā)展與鄉(xiāng)村振興融合推進(jìn)，持續(xù)加大對(duì)綠色農(nóng)業(yè)、綠色林業(yè)、生態(tài)旅游業(yè)、節(jié)能減排、新能源產(chǎn)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，林業(yè)、林農(nóng)和林權(quán)抵押貸款三項(xiàng)指標(biāo)長(zhǎng)期位居全省第一。截至2021年9月末，福建農(nóng)信系統(tǒng)綠色信貸戶(hù)數(shù)19.8萬(wàn)戶(hù)，比年初增加2.3萬(wàn)戶(hù)；余額277.6億元，比年初增加24.4億元。

綠色金融不僅推動(dòng)良好生態(tài)成為鄉(xiāng)村振興的支撐點(diǎn)，也將成為助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)的重要推手。

一抹“農(nóng)信紅”背后的普惠實(shí)踐：

不斷提升服務(wù)“廣度”與“速度”

車(chē)子從上杭縣古田鎮(zhèn)駛向蘇家坡村的路上，上杭農(nóng)商銀行駐蘇家坡村“金融助理”陳輝鋒說(shuō)：“這條路上哪里有彎、哪里有坎我都會(huì)懂，每周都開(kāi)好幾次，太熟悉了。”

陳輝鋒熟悉的不僅是這段山路上的彎彎坎坎，蘇家坡村每一戶(hù)人家的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、授信用信情況，他都了然于心；誰(shuí)家的雞肥不肥、豬壯不壯，誰(shuí)家有幾輛車(chē)跑運(yùn)輸，他都一一道來(lái)。

圖為上杭農(nóng)商銀行金融助理陳輝鋒到蘇家坡村農(nóng)戶(hù)種植的稻田里走訪交流。

說(shuō)起上杭農(nóng)商銀行和金融助理，雷金榮贊不絕口：“政府和農(nóng)商行支持我們通過(guò)‘政府+銀行+企業(yè)+貧困戶(hù)’模式帶動(dòng)了400多戶(hù)農(nóng)戶(hù)脫貧致富。小陳每周都來(lái)我們這個(gè)小山村上門(mén)服務(wù)，辦金融夜校。村里老人多，大家有什么需求，他總是馬上就辦?！?/p>

山高路遠(yuǎn)，服務(wù)不遠(yuǎn)。

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委在全省農(nóng)信系統(tǒng)總結(jié)推廣“黨建+金融助理+多社融合”模式，充分發(fā)揮金融助理駐村工作室和遍布村居的普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，整合益農(nóng)信息社、供銷(xiāo)社站、專(zhuān)業(yè)合作社等基層組織的力量，推動(dòng)具有相同“涉農(nóng)基因”的主體完善功能，共治共享共融，匯聚更加強(qiáng)大的支農(nóng)力量。

截至2021年9月末，福建農(nóng)信系統(tǒng)67家行社共派出金融助理6054名，聘任鄉(xiāng)村振興信息員4587名，覆蓋全省15258個(gè)行政村，將金融服務(wù)延伸到基層農(nóng)村、社區(qū)，切實(shí)打通金融服務(wù)“最后一米”。 

福建農(nóng)信的金融助理用雙腳丈量八閩大地的村居，把普惠金融服務(wù)送到百姓身邊，將“紅色農(nóng)信”初心一路播灑。他們身上的“紅馬甲”如一抹亮麗又溫暖的“農(nóng)信紅”，涌動(dòng)在鄉(xiāng)村振興一線。

圖為福建農(nóng)信金融助理送金融服務(wù)和金融知識(shí)進(jìn)村。

“黨建+金融助理+多社融合”模式帶動(dòng)的下沉式服務(wù)，有力推動(dòng)了整村授信精準(zhǔn)建檔工作，也有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。

截至2021年9月末，福建農(nóng)信系統(tǒng)個(gè)人貸款戶(hù)數(shù)達(dá)258.5萬(wàn)戶(hù)，貸款覆蓋面達(dá)27.55%；整村授信行政村（社區(qū)）數(shù)達(dá)11123個(gè)。

在不斷提升金融服務(wù)“廣度”的同時(shí)，福建農(nóng)信還積極開(kāi)展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)“速度”。

以龍巖農(nóng)商銀行為例，該行500萬(wàn)元（含）以下線上房產(chǎn)自評(píng)估系統(tǒng)于2020年5月上線，成為龍巖市首家通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)抵押物評(píng)估的金融機(jī)構(gòu)。

該系統(tǒng)包含在線房?jī)r(jià)查詢(xún)、房貸申請(qǐng)、管理中心、房貸計(jì)算器等四個(gè)模塊，客戶(hù)只需通過(guò)龍巖農(nóng)商銀行微信公眾號(hào)即可完成線上查詢(xún)房?jī)r(jià)、線上申請(qǐng)抵押業(yè)務(wù)和線上生成房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告這一系列房產(chǎn)抵押物評(píng)估流程，操作簡(jiǎn)單便捷，大大降低了客戶(hù)辦理抵押貸款過(guò)程中的評(píng)估費(fèi)用。

截至2021年9月末，龍巖農(nóng)商銀行已累計(jì)發(fā)放500萬(wàn)元以下縣域房產(chǎn)線上自評(píng)估貸款2559筆，金額18.57億元；通過(guò)線上房產(chǎn)自評(píng)估系統(tǒng)累計(jì)為3093位房產(chǎn)抵押貸款客戶(hù)實(shí)行自評(píng)估，為客戶(hù)節(jié)省評(píng)估費(fèi)用約149.7萬(wàn)元，由該行承擔(dān)抵押貸款押品評(píng)估費(fèi)或開(kāi)展抵押物自評(píng)估的業(yè)務(wù)筆數(shù)占比100%。

此外，政府部門(mén)的數(shù)字金融創(chuàng)新，也為農(nóng)信系統(tǒng)提供了有力支撐。

記者在龍巖采訪時(shí)了解到，龍巖市在擁有150萬(wàn)用戶(hù)的“e龍巖”政務(wù)服務(wù)手機(jī)APP上搭建“數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”，歸集市場(chǎng)、稅務(wù)、水務(wù)、燃?xì)?、不?dòng)產(chǎn)、“五險(xiǎn)一金”、企業(yè)獎(jiǎng)補(bǔ)（工信）、農(nóng)業(yè)、發(fā)改“紅黑名單”等17個(gè)部門(mén)、44大類(lèi)的實(shí)時(shí)公共信用數(shù)據(jù)，通過(guò)客戶(hù)授權(quán)的形式推送相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)免去到政府部門(mén)蓋章打印各種證明材料和數(shù)據(jù)信息的環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)可使用實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”。

目前，該平臺(tái)已成功撮合線上貸款超10000筆，授信超30億元，其中，龍巖農(nóng)信系統(tǒng)授信超15億元。

線下服務(wù)有廣度，線上服務(wù)有速度，如何進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)信優(yōu)勢(shì)，融合線下和線上服務(wù)？

福建農(nóng)信積極構(gòu)建普惠金融服務(wù)點(diǎn)、手機(jī)銀行、微信銀行、福農(nóng)e廳、場(chǎng)景+商戶(hù)“五位一體”的鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

截至2021年9月末，福建農(nóng)信系統(tǒng)布設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)1.12萬(wàn)個(gè)，站點(diǎn)數(shù)量、行政村覆蓋率、交易量等穩(wěn)居全省銀行業(yè)首位；手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)達(dá)1241萬(wàn)戶(hù)，福農(nóng)e廳為145.3萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、全方位的遠(yuǎn)程服務(wù)；持續(xù)推進(jìn)商超、餐飲、醫(yī)院、食堂、公交等21類(lèi)便民服務(wù)場(chǎng)景建設(shè)，累計(jì)拓展場(chǎng)景應(yīng)用商戶(hù)6943戶(hù)。

近年來(lái)，福建農(nóng)信系統(tǒng)涉農(nóng)貸款占比一直保持在70%左右，多項(xiàng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興指標(biāo)位居全省銀行業(yè)第一。

從紅色熱土龍巖，到山海相連的寧德，從省會(huì)城市福州，到經(jīng)濟(jì)特區(qū)廈門(mén)……在八閩大地上，福建農(nóng)信將普惠金融作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力共同富裕的支點(diǎn)，揮灑農(nóng)信情懷，彰顯農(nóng)信擔(dān)當(dāng)，為奮力譜寫(xiě)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的福建篇章貢獻(xiàn)著源源不斷的農(nóng)信力量。