近日，南京市公積金管理中心宣布，將個(gè)人住房公積金最高可貸額度由30萬(wàn)元降為20萬(wàn)元，同時(shí)暫停發(fā)放二次（含）以上個(gè)人住房公積金貸款。有聲音認(rèn)為，此項(xiàng)新政有助于逼退目前的高房?jī)r(jià)。
繼各地紛紛表示嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸政策之后，住房公積金貸款的收緊再次向市場(chǎng)發(fā)出政府調(diào)控樓市的信號(hào)，房地產(chǎn)投機(jī)將因此而受到進(jìn)一步遏制。但是，在放緩公積金向樓市流入的速度之后，如何確保住房公積金的使用效率值得關(guān)注。
事實(shí)上，南京新年伊始收緊公積金貸款的原因還在于，上一年度當(dāng)?shù)毓e金已“超極限”使用。數(shù)據(jù)顯示，南京當(dāng)年總共只歸集了69.71億元的公積金，但放貸量卻接近120個(gè)億。當(dāng)然，在國(guó)內(nèi)樓市因政策收緊而陷入膠著的敏感時(shí)期，市場(chǎng)對(duì)南京改革住房公積金貸款政策的解讀，更偏重于其打擊投機(jī)的調(diào)控意義。其實(shí)，相形前期收緊二套房貸對(duì)樓價(jià)飆漲的打壓作用，限制公積金貸款規(guī)模對(duì)樓盤銷售的影響并不非常明顯。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)住房公積金繳存覆蓋面狹窄，不僅城鎮(zhèn)下崗職工、廣大農(nóng)民工被屏蔽在公積金福利大門之外，就連一些在非公企業(yè)就業(yè)的職工也沒有被覆蓋到。住建部數(shù)據(jù)顯示，2008年末全國(guó)實(shí)際繳存職工人數(shù)僅為7745.09萬(wàn)人。以此推斷，公積金住房貸款收緊措施的現(xiàn)實(shí)打擊面較為有限。
去年樓市火爆，扭轉(zhuǎn)了國(guó)內(nèi)住房公積金長(zhǎng)期利用不足的態(tài)勢(shì)，但卻將其推向另外一個(gè)極端，以至于地方政府要出面收緊公積金貸款流速。以此觀之，切實(shí)發(fā)揮公積金社會(huì)保障職能、強(qiáng)化住房公積金常態(tài)管理效率不容忽視。其關(guān)鍵在于，建立市場(chǎng)化的信托管理模式，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提高資金使用效率。
我國(guó)公積金制度始于上世紀(jì)90年代初，實(shí)行“房委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的模式。但是，這一看似嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫劝才艆s在執(zhí)行上存在諸多突出問題。核心問題還在于管理機(jī)構(gòu)定位不清，亟待進(jìn)行制度革新。按照相關(guān)條例要求，房委會(huì)由職能部門代表、工會(huì)與職工代表、單位代表等組成，是一個(gè)松散的協(xié)商議事機(jī)構(gòu)，因而在決策中實(shí)際上被虛化了。更為關(guān)鍵的是，作為實(shí)際管理者，住房公積金管理中心的定位十分模糊，它既非政府機(jī)構(gòu)，也非金融機(jī)構(gòu)或會(huì)員制法人實(shí)體，而是隸屬于地方政府部門的事業(yè)單位。由于沒有市場(chǎng)化的考核標(biāo)準(zhǔn)，各地公積金管理中心長(zhǎng)期無(wú)法建立起有效的監(jiān)督管理機(jī)制，諸如財(cái)務(wù)審計(jì)、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制隨之長(zhǎng)期缺位。由此導(dǎo)致的結(jié)果是，管理中心很難在“市場(chǎng)運(yùn)作”與“行政管制”間取得平衡，或者被動(dòng)等待上級(jí)機(jī)構(gòu)行政指令、怠于提高資金使用效率，導(dǎo)致公積金資金閑置；或者利用行政權(quán)力越界使用資金，“內(nèi)部人控制”與尋租現(xiàn)象猖獗，出現(xiàn)違規(guī)違法挪用侵占資金問題。遺憾的是，住房公積金在運(yùn)作過(guò)程中，鮮有公開途徑披露相關(guān)資金賬戶明細(xì)，公眾監(jiān)督缺位，財(cái)政監(jiān)督又難以面面俱到，這給一些腐敗違規(guī)問題提供了可乘之機(jī)。
可見，制度設(shè)計(jì)的瑕疵讓住房公積金運(yùn)作的效率與公平受損，亟待全面推行以公積金所有人為權(quán)利受益人、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)為保管人、專業(yè)的商業(yè)金融管理運(yùn)作機(jī)構(gòu)為受托人的市場(chǎng)化信托管理模式。對(duì)于公積金具體運(yùn)用范圍的厘定和資金使用效率的考核評(píng)價(jià)等具體問題，在暢通受益人與托管人之間的信息溝通渠道的前提下，完全可以交由信托管理體制來(lái)規(guī)范確定。 （作者系經(jīng)濟(jì)學(xué)博士）
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