商業(yè)銀行的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)問題再度引起圍觀。有媒體報(bào)道，按照銀監(jiān)會(huì)、央行和國(guó)家發(fā)改委要求，從7月1日起，各大銀行34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目將被叫停。但是，舊的收費(fèi)項(xiàng)目還沒取消，新的銀行收費(fèi)項(xiàng)目卻紛至沓來。人們納悶，為什么銀行收費(fèi)項(xiàng)目越減越多？
毫無疑問，銀行要從客戶的賬戶中劃走資金，我們是不情愿的。因此，有人就建議，銀行在重大收費(fèi)項(xiàng)目出臺(tái)時(shí)，應(yīng)該征詢下公眾的意見。作為銀行的顧客，我們當(dāng)然希望銀行能夠在出臺(tái)收費(fèi)項(xiàng)目前征詢我們的意見，但問題是，銀行愿意嗎？一個(gè)顯而易見的結(jié)果是，作為消費(fèi)者自然是樂意享受免費(fèi)服務(wù)，而銀行則是想方設(shè)法提高收入。你的成本就是我的收益，銀行為何要把自己的利潤(rùn)拱手相讓于客戶？
另一個(gè)讓人百思不得其解的問題是，以前免費(fèi)提供的服務(wù)項(xiàng)目，為什么現(xiàn)在銀行卻要收費(fèi)呢？如招商銀行原本每月3次的ATM免費(fèi)跨行取款現(xiàn)在只剩下1次；光大銀行也發(fā)布公告，自今年6月1日起，該行借記卡“個(gè)人短信通”正式開始收取3元/月的服務(wù)費(fèi)；而興業(yè)銀行也將從7月1日起，“對(duì)開戶滿3個(gè)月，且3個(gè)月內(nèi)賬戶日均余額小于300元（含）的人民幣個(gè)人活期存款賬戶”按3元/季度的標(biāo)準(zhǔn)收取小額賬戶管理費(fèi)。
銀行服務(wù)由免費(fèi)變?yōu)槭召M(fèi)的項(xiàng)目還有很多。也許有人會(huì)將其批評(píng)為銀行服務(wù)不以客戶為本位，過于注重自己的利益；或者批評(píng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)失職。這些指責(zé)聽起來似有道理，但大都屬于情緒性的發(fā)泄，沒有涉及到問題的根本——為什么過去可以免費(fèi)，而現(xiàn)在不行？難道絕大多數(shù)銀行的服務(wù)水平在一夜之間發(fā)生了根本性的變化？
其實(shí)，不是銀行業(yè)的服務(wù)水平發(fā)生了變化，而是經(jīng)濟(jì)環(huán)境變了。銀行作為營(yíng)利性組織的性質(zhì)一直沒變，它想從我們口袋里拿錢的本性也一直沒變，但是經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，使得它現(xiàn)在越來越傾向于算計(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更穩(wěn)定的收費(fèi)項(xiàng)目。
隨著中國(guó)人民銀行宣布從6月20日起上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率一舉站上21.5％高位，由此凍結(jié)了銀行資金3700多億元。銀行資金少了，它可用于發(fā)放貸款的資金也就急劇減少。對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行來說，存貸差依然是其主要的利潤(rùn)來源。當(dāng)其可用于放貸的資金減少之后，該從何處找補(bǔ)回那些失去的利潤(rùn)呢？ “堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”，那些單次金額不高、但是數(shù)量巨大且又沒有風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目就成了它的目標(biāo)。別小看這些收費(fèi)不高的項(xiàng)目，積少成多，聚沙成塔，收益那是相當(dāng)?shù)伢@人。換句話說，在銀行資金充裕的過去，它大可將這些服務(wù)免費(fèi)提供給客戶，但是一旦日子吃緊，還是利益優(yōu)先，客戶至上的服務(wù)理念就先擱置一邊去了。
當(dāng)然，單純指責(zé)商業(yè)銀行通過存貸差來過日子似乎也太泛道德化了。因?yàn)樵诖尜J利率沒有市場(chǎng)化、銀行主體還不能自由設(shè)立的今天，從經(jīng)濟(jì)人的理性出發(fā)，占有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的銀行業(yè)吃存貸差是最好的選擇。但是，現(xiàn)在環(huán)境變了，銀行業(yè)能否吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過金融創(chuàng)新為客戶提供更多的增值服務(wù)，而不是僅僅通過壟斷性的服務(wù)收費(fèi)來提高其收益呢？
如果哪個(gè)銀行能夠在這個(gè)艱難的市場(chǎng)環(huán)境中，繼續(xù)堅(jiān)持更多的日常免費(fèi)服務(wù)，而通過提供為客戶創(chuàng)造價(jià)值的高附加值服務(wù)來達(dá)到其營(yíng)利的目的，那么，這樣的銀行在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好轉(zhuǎn)的時(shí)候，也能夠比絕大多數(shù)靠存貸差過活的同業(yè)有更好的收益。只有這樣，才能走出“銀行收費(fèi)項(xiàng)目越減越多”的怪圈。
（作者為上海金融與法律研究院研究員、執(zhí)行院長(zhǎng)）
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