近日，重慶市高級人民法院根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，出臺了《審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟贩Q，出借人根據(jù)約定，將利息計入本金請求借款人支付復(fù)利（俗稱利滾利）的，只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍，人民法院應(yīng)予支持。（8月23日《重慶晚報》）
眾所周知，廣大中小企業(yè)由于融資難，很難通過金融機構(gòu)融資，不得不通過傳統(tǒng)的民間借貸方式緩解融資難題，幫助企業(yè)順利渡過難關(guān)。但是，一方面由于受《白毛女》的長期影響，在很多國人眼中，“利滾利”是一種封建剝削方式，導(dǎo)致不少人不支持“利滾利”，擔(dān)心“利滾利”合法化會制造出新時代的黃世仁和楊白勞，使得民間信貸在“利滾利”方面存在分歧。另一方面20多年前最高人民法院曾下發(fā)文件明確表示，“公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復(fù)利的，不予保護；在借款時將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實際出借款數(shù)計息”，“利滾利”在法律得不到保護和認(rèn)可，使得當(dāng)下民間信貸存在眾多問題，并引起一系列糾紛，甚至是朋友破裂。
筆者認(rèn)為，在當(dāng)下銀根收緊，企業(yè)容易難度越來越大，對民間融資的需求缺口越來越大的背景下，“利滾利”合法化無疑是給按“利滾利”慣例收賬的越來越火熱的民間信貸吃了一顆定心丸，讓廣大市民可以放心的將閑余資金投入到民間信貸市場，對外投放高利貸，推動民間信貸的發(fā)展，這既能增加市民收入，又能為需要資金的企業(yè)提供資金，可以說是企業(yè)與放貸人雙贏。
事實上“利滾利”在今天并非完全非法，只是在民間信貸這一塊屬于非法的而已，在金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)上“利滾利”是合法的。說白了，從當(dāng)前法律角度說，“利滾利”只不過是金融機構(gòu)的專利而已，民間信貸“利滾利”不受保護實質(zhì)上是兩條標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)物，是“只許州官放火，不許百姓點燈”的典型表現(xiàn)。換言之，從公平角度說，既然金融機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)上可以“利滾利”，那么民間信貸也應(yīng)當(dāng)允許按“利滾利”收賬。
其實擔(dān)憂民間借貸按“利滾利”收賬會制造新時期的黃世仁和楊白勞沒必要，這種想法實質(zhì)上無異于杞人憂天。眾所周知，當(dāng)前國家在民間信貸實行最高利率限制制度，即民間信貸利率最高不得超過金融機構(gòu)的法定利率的4倍。換言之，縱然民間信貸按“利滾利”收賬，但是由于最高利率的限制，利息也不會太多，絕對不會出現(xiàn)黃世仁和楊白勞那種現(xiàn)象。
當(dāng)然任何事物有利也有弊，“利滾利”合法化雖然能推進民間信貸市場的發(fā)展，能幫助需要資金的企業(yè)解決容易難的問題，但是廣大市民在“利滾利”和高利貸的吸引下，紛紛投資民間信貸，一旦借高利貸的企業(yè)資金鏈斷裂，還不上貸款，結(jié)果廣大投放高利貸的普通老百姓將血本無歸，損失慘重。從這個角度說，治本之策是金融機構(gòu)改革機制，幫助企業(yè)解決融資難問題，鏟除高利貸生存土壤。
- 2008-11-18承認(rèn)民間信貸,地下錢莊可能走向合法化?
