據(jù)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》近日?qǐng)?bào)道，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。按照央行計(jì)劃的50萬(wàn)元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。（1月11日，《河南商報(bào)》）

隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)態(tài)的不斷豐富，國(guó)家兜底商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)已經(jīng)不復(fù)存在，允許銀行破產(chǎn)是大勢(shì)所趨，不可逆轉(zhuǎn)，而且宜早不宜遲。但是，允許銀行破產(chǎn)，不能單兵突進(jìn)，必須在其他制度建設(shè)完善的前提之下，推行破產(chǎn)制度。否則，允許銀行破產(chǎn)，不但不利于銀行業(yè)的發(fā)展，相反會(huì)損害廣大儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，讓消費(fèi)者對(duì)銀行失去信任和信心。

首先，允許銀行破產(chǎn)，應(yīng)該先確立自然人破產(chǎn)制度，允許自然人破產(chǎn)。從歐美國(guó)家的銀行破產(chǎn)實(shí)踐操作來(lái)說(shuō)，銀行破產(chǎn)與自然人破產(chǎn)是相輔相成的，二者缺一不可。一方面，自然人破產(chǎn)制度早于銀行破產(chǎn)制度，前者還是破產(chǎn)法的發(fā)端。西方早起商業(yè)繁榮的一個(gè)很重要的原因，正是有了自然人破產(chǎn)的制度。另一方面，從銀行破產(chǎn)制度配套實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的細(xì)則來(lái)看，也只有允許自然人破產(chǎn)，才能完全保障因銀行破產(chǎn)而受到牽連的儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。

按照存款保險(xiǎn)制度，只有存款低于50萬(wàn)的，才給予全額賠償。存款超過(guò)50萬(wàn)元，最多只賠償50萬(wàn)，剩余部分的損失由儲(chǔ)戶自己承擔(dān)。而且，企業(yè)存款不予以賠償，有可能會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)戶，尤其是私營(yíng)企業(yè)的法定代表人出現(xiàn)資不抵債的狀況。但是，債務(wù)并不因?yàn)殂y行的破產(chǎn)就免去償還。這意味著銀行破產(chǎn)，結(jié)果是儲(chǔ)戶繼續(xù)為銀行還債。所以，在實(shí)行銀行破產(chǎn)制度前，必須建立自然人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人破產(chǎn)。

其次，實(shí)行銀行破產(chǎn)制度，先全面推行銀行業(yè)市場(chǎng)化機(jī)制。銀行破產(chǎn)制度是銀行市場(chǎng)化的一種制度和結(jié)果，但是目前我國(guó)銀行業(yè)并沒(méi)有完全走上市場(chǎng)化道路，依然是計(jì)劃?rùn)C(jī)制與市場(chǎng)機(jī)制并舉的畸形機(jī)制，連利率市場(chǎng)化還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)。因此，要允許銀行破產(chǎn)，央行必須先全面放開金融機(jī)構(gòu)的貸款和存款利率管制，完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。

再者，允許銀行破產(chǎn)，必須完善信息披露機(jī)制。銀行破產(chǎn)，直接受害者不是銀行，而是廣大儲(chǔ)戶，尤其是存款額度超過(guò)50萬(wàn)元的儲(chǔ)戶和有存款的企業(yè)。因此，在銀行破產(chǎn)的情況下，要保障好儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，減少儲(chǔ)戶的損害，必須完善銀行的信息披露機(jī)制，在破產(chǎn)前讓儲(chǔ)戶能夠根據(jù)信息變動(dòng)的狀況作出判斷和選擇。

總之，銀行破產(chǎn)制度必須推進(jìn)，但是應(yīng)該按班就部推行，不能為了建立銀行破產(chǎn)制度而允許銀行破產(chǎn)，只有在制度完善和條件成熟的情況下才能推行。畢竟，銀行破產(chǎn)牽涉的利益面太廣，必須謹(jǐn)慎。