今年春節(jié)，“微信紅包”著實(shí)引領(lǐng)了一把過(guò)年新時(shí)尚?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人們工作生活帶來(lái)諸多利好，其帶來(lái)的挑戰(zhàn)也值得相關(guān)方面高度重視和認(rèn)真對(duì)待。

今年春節(jié)，“微信紅包”最搶眼。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，從農(nóng)歷除夕到正月初一，參與搶“微信紅包”的用戶超過(guò)500萬(wàn)，平均每分鐘有9000多個(gè)紅包被領(lǐng)取，每個(gè)紅包幾元錢(qián)甚至幾分錢(qián)不等，著實(shí)引領(lǐng)了一把過(guò)年新時(shí)尚，也催生出千百萬(wàn)計(jì)的移動(dòng)支付新客戶。

根據(jù)“微信紅包”的設(shè)計(jì)要求，無(wú)論發(fā)紅包還是搶到紅包，都必須和自己的銀行卡綁定，開(kāi)通微信支付才能順利提現(xiàn)。這時(shí)就有不法分子盯上了這個(gè)環(huán)節(jié)，在微信中炮制假冒的紅包鏈接，讓人們?cè)诠?jié)日搶“微信紅包”時(shí)不得不提前做好防毒防騙防木馬等安全措施。

“微信紅包”無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)突出代表。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品如雨后春筍般迅猛生長(zhǎng)，P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、第三方支付，金融機(jī)構(gòu)線上平臺(tái)等，已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人們工作生活帶來(lái)諸多利好。比如，該融資模式使資金供需雙方能夠直接交易，簡(jiǎn)化其他金融服務(wù)模式必需的中間環(huán)節(jié)，大幅減少交易成本；作為新型金融服務(wù)模式，讓中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題變得容易解決；可以同時(shí)進(jìn)行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機(jī)會(huì)，效率非常高；正在成為解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題的有效方式，并讓普通老百姓通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)行各種金融交易，便捷交易帶來(lái)的巨大效益更有社會(huì)普惠意義……

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)同樣值得重視和認(rèn)真對(duì)待。

首先對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，已經(jīng)實(shí)實(shí)在在分流了其資金流和客戶流，對(duì)原有的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式等帶來(lái)重大沖擊。這就需要商業(yè)銀行積極主動(dòng)創(chuàng)新，比如，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，為客戶提供便利的服務(wù)；與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，共同發(fā)展；建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提高金融服務(wù)能力。

其次從金融安全方面來(lái)看，僅最近幾天，有4家網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出支付危機(jī)。此前，國(guó)內(nèi)已發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)信貸公司“跑路”事件。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中已建立起來(lái)較為嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，而短時(shí)間崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，則缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。由于市場(chǎng)參與者大眾化，一旦發(fā)生涉及面廣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題或個(gè)人信息泄露問(wèn)題，且得不到及時(shí)妥善處理，就容易對(duì)金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境甚至社會(huì)穩(wěn)定造成影響。

再次就是其對(duì)金融監(jiān)管帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律法規(guī)不完善等，使其風(fēng)險(xiǎn)管理更復(fù)雜，監(jiān)管難度更大?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問(wèn)題。毋庸置疑，與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品種更需要監(jiān)管。而監(jiān)管的核心，仍在于風(fēng)險(xiǎn)防范和管控。

此外，貨幣政策執(zhí)行所面臨的難度和挑戰(zhàn)也不容輕視。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)貨幣政策重點(diǎn)監(jiān)測(cè)、分析的指標(biāo)和調(diào)控的中間目標(biāo)是M2和社會(huì)融資總量。由于相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)融資交易游離于央行金融統(tǒng)計(jì)之外，使得社會(huì)融資總量越來(lái)越難以準(zhǔn)確反映金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從現(xiàn)有貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制看，貨幣政策很難傳導(dǎo)至互聯(lián)網(wǎng)金融，這就會(huì)影響貨幣政策的調(diào)控效果。因此，亟需建立健全以利率價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制為主體的市場(chǎng)化調(diào)控與傳導(dǎo)機(jī)制，更加注重運(yùn)用利率傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行適時(shí)調(diào)控，以提升調(diào)控效力。