經(jīng)過一年多的清理整治，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化。第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2017年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報》顯示，去年問題平臺的良性退出比例大幅度提升，從過去的10%以下，上升到40%以上。網(wǎng)貸行業(yè)已逐漸擺脫了惡性事件的陰影，開始告別“成長的煩惱”。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風險隱患，主要包括行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風險；信用體系和金融消費者保護機制不健全；從業(yè)機構(gòu)的信息安全水平有待提高等。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，就應拿出必要的政策措施，回應社會和業(yè)界關切。

問題平臺之所以頻頻出現(xiàn)，原因主要有兩個。一方面，經(jīng)濟疲軟，借款人資金緊張，逾期、展期現(xiàn)象頻繁，加之受一系列平臺倒閉和股市走牛的影響，投資人紛紛撤出資金，平臺無力兌付。另一方面，監(jiān)管的缺失和平臺的不規(guī)范運營，造成流動性風險，加上資金實力和風控能力較弱，一旦發(fā)生負面消息，容易導致擠兌現(xiàn)象。

作為一個新興的行業(yè)，網(wǎng)貸面臨著無監(jiān)管、無標準和無準入門檻的“三無”現(xiàn)狀，行業(yè)整體亂象叢生。專家認為，P2P的風險主要是兩類，一類是欺詐風險，在監(jiān)管相對寬松的狀態(tài)下，更應該去做好自律的工作。第二類風險是經(jīng)營性風險。這主要是考驗團隊能力，在2017年至2018年市場風險會集中體現(xiàn)，可能直接造成大批平臺出現(xiàn)經(jīng)營困難。

雖然目前監(jiān)管政策還未出臺，但是將所有希望都寄托在監(jiān)管上是不現(xiàn)實的，監(jiān)管不是萬能的，很多行業(yè)都有監(jiān)管，但依然有很多企業(yè)倒閉。而P2P平臺自律需要從兩個方面進行規(guī)范：第一個是資金渠道。整個資金鏈的方式,目前主流的想法，是讓整個資金的通道由原來的無序，比如說隨意的第三方支付,最終變成跟銀行合作；第二個是信息的透明化。正是由于個別平臺的借款項目、運營機制不透明，導致了個別平臺或者某些公司能夠鉆空子。

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到投資人的資金，平臺在設計模式和業(yè)務時要充分保證資金的安全性，無論是從業(yè)務層面，還是互聯(lián)網(wǎng)技術層面，核心流程要確保投資人的資金安全。網(wǎng)貸平臺發(fā)展到今天，社會上對監(jiān)管的呼聲很高，如果說監(jiān)管勢在必行，可以從以下幾個方面入手：一是提高準入門檻。當前整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有門檻，設立準入門檻可以把那些實力不足，專業(yè)度不夠的組織或團隊排除在外。這個準入條件不只針對注冊資本，還包括股東背景，團隊的專業(yè)技能和從業(yè)資格。

二是增強合規(guī)性。無論是P2P、眾籌、支付還是征信，在國內(nèi)都才剛起步，都是新興模式，尚未經(jīng)過經(jīng)濟周期的驗證，所以不管企業(yè)的商業(yè)模式怎樣設計，都要符合國家的法律法規(guī)。三是加強投資者權益保護，提高服務水平。平臺應有完整的投資者權益協(xié)議，對投資人的權益通過電子協(xié)議等方式明確地告知，雙方共同遵守約定。監(jiān)管應形成一套優(yōu)勝劣汰的機制，促進好平臺不斷向前發(fā)展，提供更好的服務，那些服務不到位的網(wǎng)貸平臺要依法依規(guī)嚴加整改。

總之，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的金融顛覆的不是市場需求，而是金融服務的手段和組織體系。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)生于新體系，對于它的風險管理，不能固守于狹隘的傳統(tǒng)金融集中式思維，需要用分享、共贏的新生態(tài)邏輯，構(gòu)建更為開放而有機的市場，在交易中實現(xiàn)風險平衡。