创新金融服务 助力发展银发经济

作者：李涛《光明日报》（ 2024年07月15日 15版）

【光明时评】

浙江省丽水市全方位推动金融服务适老化改造，积极建设“中国长寿之乡”；江苏省一些商业银行打造富有特色的养老金融专属产品体系，提供个人养老储蓄、养老金保险等丰富的金融业务和产品，满足老年客户的多元化需求；安徽省推出“惠民保”等创新金融产品，切实满足老年人风险保障需求……各地不断织密“政策网”，持续打好“组合拳”，助力老年人安享幸福晚年。

为了推动银发经济高质量发展，中央到地方陆续出台一系列政策，不断提高金融支持力度。今年《政府工作报告》提出，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》系统部署普惠金融服务、财政资金和金融保障等工作，有效拓宽金融支持养老服务渠道。多项政策的相继落地，体现了国家对于银发经济的高度重视。国家金融监管总局出台的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，强调加大对银发经济的金融支持，通过优化产品与服务结构、发展第三支柱养老保险等方式，积极适应老龄化社会发展需求。

我国老年人口基数大，老龄化速度快，养老需求快速增长。从长远来看，我国发展银发经济具有天然优势。一方面，日益庞大的老年人群体亟需多样化、差异化的养老服务，这为银发经济提供了广阔的市场前景；另一方面，我国“养老三大支柱”仍处于发展初期，特别是个人养老金市场潜力巨大，发展银发经济大有可为。在政策指引下，各地不断推陈出新，积极探索金融赋能银发经济的新路径。

推动金融适老化改造，切实满足不同老年群体的养老需求。通过适老化改造，金融机构可以提供更加便捷、易用的金融服务，还可以帮助金融机构提升风险防范能力，保护老年人的金融资产安全。为回应老年群体现实需求，部分金融机构推出起存点低、稳定性高的金融产品，通过设置无障碍通道、开设爱心窗口、提供上门服务等方式，提升金融服务的便捷性。金融适老化改造，不仅要以问题为导向，还应当坚持系统观念。一方面，针对部分老年群体不会用、不善用智能设备的现实问题，金融服务基础设施要适应老年群体的生活习惯，推动软硬件设施适老化改造；另一方面，要深入社区网点，做好延伸服务，让服务更贴心更可及。

以金融手段促进养老产业长效健康发展，不断挖掘银发经济潜能。天津河东区银发经济产业园拓展康养服务、配餐服务、法律服务等多个业态；湖北咸宁市以“培养十万护理、服务百万老人、培育千亿产业”为目标，打造“咸宁护理”品牌，走医养结合之路，大力发展养老产业集群……越来越多的新形态养老产业正在涌现。我国养老产业目前还处于起步阶段，融资难、融资贵等问题仍然存在。进一步强化财政金融支持，引导金融机构支持符合标准的普惠养老机构项目，能够为养老产业的融资提供更多选择，从而助力适老设备、智慧养老等各类新业态的发展。

加强金融对于银发经济的支持力度，离不开市场的有效监管。银发经济涉及老年人的养老、医疗、保健等多个方面，是关系到社会稳定和民生福祉的重要领域。由于老年群体普遍缺乏金融知识，金融安全意识相对淡薄，养老诈骗时有发生，相关反诈防线要及时建立。福建省建立了金融监测指标体系和报告制度，有效防范金融产品的潜在风险；河南省从强化外部宣传、细化激励机制、量化评估督办等工作着手，进一步提高对金融市场的监管能力。强化对金融市场的监管，增强金融机构的风险研判能力，通过警银联动、常态化反诈宣传等措施，可助力实现银发经济与金融协同发展。

防范金融风险，同时也需要加快提高老年群体的金融素养。老年群体是银发经济的重要参与者和受益者，具备良好金融素养的老年人能够更加理性地参与金融市场活动。为进一步提高老年群体金融素养，应当夯实金融知识宣传阵地，联合老年教育、养老服务等机构做好金融知识普及活动。比如，福建证监局联合敬老院、老年大学等相关单位举办教育活动，通过丰富多样的形式将金融知识与反诈技巧送到老年人身边。此外，还须灵活运用新媒体等多种媒介，以贴合老年人信息接收习惯与特点的形式，加强投资安全、个人信息保护等方面的宣传教育，切实维护老年人合法权益。

促进银发经济高质量发展是一项久久为功的系统性工程。作为资源配置与资产融通的重要工具，金融既能够增强养老服务供给，也将为银发经济提供有力支撑，对于我国社会经济可持续发展具有重要意义。坚持法治化与市场化思维，在政策指引下不断完善制度建设、深入优化产品结构、有效推动产业协同、持续强化市场监管，让老年群体享受到更加便捷、更高品质的金融服务，通过有效市场和有为政府的更好结合，为银发经济的高质量发展营造良好金融环境。

（作者：李涛，系湖北省中国特色社会主义理论体系研究中心湖北省社会科学院分中心研究员）