“背债人”兴风作浪暴露监管漏洞

招募职业背债人骗贷买车、异地上牌，再转手“洗白”销赃……据8月15日《法治日报》报道，近日，山东省德州乐陵市公安局侦破一起特大涉汽车贷款诈骗案，其中，组织者、贷款中介、“背债人”、假证窝点和销赃汽贸公司等角色分工，形成了一条黑色产业链条。目前，警方研判出涉及全国24个省份的“背债人”207人，涉案价值达1.2亿余元。

背债人，简单理解就是“替罪羊”，多是无工作、无社保等人群。其背债主要有两种方式，一是背坏账，如接盘运营不善的企业的不良资产，帮助该企业“金蝉脱壳”。另一种是伙同骗贷，在中介包装下，自己可以拥有一份用来向银行借贷的“完美资质”，骗取贷款后进行瓜分。

近年来，背债人已经成为处置不良资产、骗取银行贷款等领域的黑色产业链条中必不可少的一环，甚至有专门的公司运作，出现职业化产业化倾向。比如，在不动产交易领域，一些开发商或业主急于套现，往往会寻找背债人让其在包装资质后向金融机构骗取贷款来购买房子，最终背债人咬定没钱，贷款成为银行的烂账。又如，人们常见的健身房等预付费消费场所“跑路”行为中，“职业闭店人”安排背债人接手，然后告诉消费者“要钱没有，要命一条”。

背债人的生意越来越大，主要原因在于有利可图和风险较低。具体看，一次数额较大的背债行为，事成后分账有的高达数百万元。而背债不还的后果，用参与者的话说就是“当老赖呗，限高限飞而已，本来也不会高消费或坐飞机”“除了征信变黑，银行不能拿我怎么样”……

此外，金融机构审核放贷环节存在漏洞或有“内鬼”，也是促成职业背债人黑产的重要原因。此前有报道，业内人士直言背债人与银行有千丝万缕的关系，事关贷前审查与审批。比如，去年底，上海警方破获一起涉案6000万元的房贷诈骗案，其中就包括背债人和银行职员，最终34名嫌疑人被抓捕归案。

背债人与不法团伙形成黑产链条，危害不容小觑。对金融机构而言，造成烂账破坏信贷审批机制及信誉，损害国家利益；对相关市场主体或消费者而言，涉事企业处置不良资产后“跑路”，会给相关商户或消费者造成经济损失，甚至消解对一地营商环境的信心。对经济秩序而言，处置不良资产、骗取贷款变得如此简单，无疑会在一定程度上形成负面激励效应，加剧恶意毁约、逃账、不公平竞争等行为，破坏整体经济秩序和市场发展。此外，对充当背债人的群体而言，征信污点或许只是表面的危害，但实际上，职业背债行为往往还与“跑分”（为洗钱提供渠道）等不法行为相关，若坐实了违法犯罪行为，牢狱之灾在所难逃。

遏制背债人职业化产业化趋势，要从黑产链条入手，各环节逐个击破。源头上，金融监管部门和金融机构必须对贷前调查、贷时审查、贷后检查等重点环节，予以更多关注和监督，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施。运作上，有关部门要对频繁变更的信息、交易等数据建立起完善的识别系统，主动核查异常线索，不断压缩不法职业背债行为的辗转腾挪空间。

绝不能让背债人的黑产链条做大做强，必须用坚决打击的手段释放强烈的监管信号，切实维护金融秩序和安全。