創(chuàng)新信用卡消費(fèi)新場(chǎng)景（微觀）

北京市朝陽(yáng)區(qū)的90后許錦是多年的信用卡用戶(hù)。過(guò)去，打開(kāi)錢(qián)包，一個(gè)個(gè)卡位放著形形色色的信用卡，逛街購(gòu)物一刷搞定，還常參加各類(lèi)活動(dòng)、享受多種權(quán)益。而今，她主動(dòng)注銷(xiāo)了部分信用卡，用卡的頻率也在降低。近年來(lái)，和信用卡“漸行漸遠(yuǎn)”成為不少消費(fèi)者的共同感受。

信用卡“遇冷”了嗎？總體上看，信用卡依然擁有廣泛用戶(hù)群體，是重要的消費(fèi)、支付工具。截至今年一季度末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.60億張；翻看國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行一季報(bào)，信用卡交易額仍十分可觀，一些銀行新發(fā)卡量保持增長(zhǎng)。不過(guò)，與以往信用卡持續(xù)普及推廣相比，信用卡和借貸合一卡數(shù)量連續(xù)多個(gè)季度環(huán)比小幅減少，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不同程度地縮小。

信用卡業(yè)務(wù)面臨的新挑戰(zhàn)，與新興支付方式市場(chǎng)份額不斷提升有關(guān)。近年來(lái)，移動(dòng)支付快速發(fā)展，用手機(jī)二維碼付款，成為越來(lái)越多消費(fèi)者的重要支付方式。數(shù)據(jù)顯示，非銀支付機(jī)構(gòu)服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶(hù)，年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元。

支付方式和信用消費(fèi)方式多樣化發(fā)展，一定程度上“分流”了信用卡的使用場(chǎng)景，但也為推動(dòng)信用卡高質(zhì)量發(fā)展提供了契機(jī)。我國(guó)信用卡市場(chǎng)曾經(jīng)歷多年的高速增長(zhǎng)期，“跑馬圈地”、粗放經(jīng)營(yíng)等情況也隨之出現(xiàn)。2022年7月，相關(guān)部門(mén)發(fā)布通知，提出嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等明確要求。在政策引導(dǎo)下，信用卡業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)一步優(yōu)化，機(jī)構(gòu)發(fā)卡行為更規(guī)范審慎，“睡眠卡”“以卡養(yǎng)卡”等情況有所減少。監(jiān)管在變、用戶(hù)在變、需求在變，產(chǎn)品和服務(wù)也應(yīng)隨之而變。告別粗放發(fā)展，不斷提質(zhì)增效，才能保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在多層次、多元化的支付服務(wù)體系中，信用卡仍發(fā)揮著重要作用。有的消費(fèi)者更加習(xí)慣使用實(shí)體卡片，在海外購(gòu)物、線(xiàn)下購(gòu)物等場(chǎng)景中，信用卡也具有廣泛的適用性。此外，信用卡是用卡人支付、享受附加權(quán)益以及積累個(gè)人信用的重要方式。這是信用卡的優(yōu)勢(shì)所在，也是潛在的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。今年暑期消費(fèi)中，多家銀行信用卡部門(mén)著力挖潛，推出新舉措。北京銀行推出“萌寵主題信用卡”，深度挖掘養(yǎng)寵物人士的金融需求；廣發(fā)信用卡與相關(guān)企業(yè)合作，為新能源車(chē)主發(fā)放充電券等，助力公眾綠色消費(fèi)。這些創(chuàng)新之舉，不僅直接減輕了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，激發(fā)消費(fèi)熱情，還拓展了信用卡的使用場(chǎng)景，進(jìn)一步增強(qiáng)了信用卡的實(shí)用性和吸引力?？梢?jiàn)，準(zhǔn)確識(shí)變、科學(xué)應(yīng)變、主動(dòng)求變，不斷創(chuàng)新服務(wù)，挖掘潛在需求，信用卡就能煥發(fā)更大活力，找到更多用武之地。

信用卡業(yè)務(wù)是比較成熟的消費(fèi)金融模式，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、健全社會(huì)信用體系等具有積極作用。主動(dòng)適應(yīng)環(huán)境變化，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，不斷提升服務(wù)水平，信用卡定能在高質(zhì)量發(fā)展的軌道上打開(kāi)新天地，為群眾生產(chǎn)生活提供更大便利。