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??? 我們知道，對于一個三口之家來說，家庭的財(cái)富積累是非常重要的。不過，家庭理財(cái)并不是集中在爸爸或者媽媽的手上，而是應(yīng)該全家動起來，才能更好的完成家庭的財(cái)富積累。

　　我們來看一個例子，市民莊先生和吳小姐結(jié)婚已有六年，孩子剛好3歲，家庭每月的收入平均也有6千多元，雖然身有房貸，不過也有少量家庭存款。這樣的家庭如何理財(cái)？應(yīng)該從家庭整體、父母和孩子三方面來說。

　　從大方向，也就是家庭的整體理財(cái)來說，短期方面，債券市場是個不錯的選擇，債券市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過后，風(fēng)險釋放較為充分，預(yù)計(jì)大概可以存放超過1年的資金適合購買債券基金，在較低風(fēng)險的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。而長期方面，可以選擇投資國債，目前，國債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水平。莊先生家庭目前正處于財(cái)富積累的原始階段，因此部分配置3年期國債，在沒有風(fēng)險的前提下靜候市場政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。

　　而細(xì)分來說，家庭理財(cái)不僅要由父母擔(dān)當(dāng)，孩子的責(zé)任也不小。首先是對于父母而言，家庭對于孩子來說，父母最重要，因此，保險是家庭的支柱，購買商業(yè)保險的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險時，最大程度的保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。因此，以夫妻二人分別作為被保險人進(jìn)行定期壽險的投保，此險種每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負(fù)債（房貸）。以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費(fèi)。保障期限20年為宜，到期時隨著家庭財(cái)富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。除此之外，二人還要各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費(fèi)，既可抵御大病風(fēng)險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。

　　其次是孩子，我們不能認(rèn)為孩子剛出生不具備理財(cái)能力，實(shí)際上，他們雖然不具備理財(cái)?shù)乃枷?，卻是理財(cái)?shù)幕?。其中就包括了教育金，教育金的積累建議通過基金定投的方式來實(shí)現(xiàn)，畢竟定投在每個經(jīng)濟(jì)周期中都會有合適的贖回時機(jī)，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風(fēng)險，只要堅(jiān)持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。選擇哪只基金可參考各評級機(jī)構(gòu)意見，選擇長期業(yè)績優(yōu)秀的基金為宜。建議分別在月初、月中、月末選擇指數(shù)、股票、混合型基金各一只進(jìn)行投資，最大程度的分散風(fēng)險，投資金額為每月節(jié)余的40％左右為宜。