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孕婦為了及時(shí)享受保險(xiǎn)保障，應(yīng)該把握好投保時(shí)間，而準(zhǔn)備做媽媽的女性更應(yīng)提前給自己準(zhǔn)備好保險(xiǎn)。

近日北京電視臺(tái)報(bào)道，一位準(zhǔn)媽媽在超市購(gòu)物的時(shí)候，不小心摔倒，以致意外流產(chǎn)。最終，法院判超市給予她一定的經(jīng)濟(jì)賠償。那么，如果不是因外在因素給孕婦造成了損失的話(huà)，準(zhǔn)媽媽們又可以從哪里獲得賠償呢？

女性生育期的風(fēng)險(xiǎn)比普通人要大，一不小心，就容易發(fā)生意外。所以，女性懷孕期間，必須小心翼翼，保護(hù)好自己和腹中的胎兒，另外還可以給自己買(mǎi)一份保險(xiǎn)。

商業(yè)生育險(xiǎn)少之又少

生育險(xiǎn)被納入社會(huì)保險(xiǎn)范疇之后，很多育齡婦女享受到了這種福利。但是由于戶(hù)口等因素限制，有些城市并沒(méi)有將外來(lái)工納入生育保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢？商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是很好的途徑。

《投資與理財(cái)》記者在采訪(fǎng)中了解到，生育險(xiǎn)是一種比較受爭(zhēng)議的產(chǎn)品。據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，目前商業(yè)保險(xiǎn)中涉及生育險(xiǎn)的產(chǎn)品并不多見(jiàn)，許多產(chǎn)品都是曇花一現(xiàn)，并沒(méi)有形成長(zhǎng)久銷(xiāo)售機(jī)制，有些已漸漸步入“冬眠”狀態(tài)。

據(jù)一位從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的銷(xiāo)售經(jīng)理介紹，商業(yè)生育險(xiǎn)主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)增加一些住院的報(bào)銷(xiāo)。商業(yè)生育險(xiǎn)主要通過(guò)對(duì)一些意外風(fēng)險(xiǎn)做承保，而對(duì)于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院，也沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售，并非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，而且各家保險(xiǎn)公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

平安保險(xiǎn)公司一位壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員告訴記者，很多時(shí)候，商業(yè)生育險(xiǎn)是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷(xiāo)售的，因?yàn)檎嬲?gòu)買(mǎi)生育險(xiǎn)的客戶(hù)有限，很多女性都是因?yàn)樯眢w欠佳，才想到購(gòu)買(mǎi)生育險(xiǎn)，而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。

據(jù)了解，包括新華人壽、美國(guó)友邦、泰康等保險(xiǎn)公司在內(nèi)，之前都銷(xiāo)售過(guò)類(lèi)似的生育險(xiǎn)，但后來(lái)也都叫停銷(xiāo)售，如今真正銷(xiāo)售生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。

為什么商業(yè)生育險(xiǎn)會(huì)一路受創(chuàng)呢？是消費(fèi)者不買(mǎi)賬，還是保險(xiǎn)公司的問(wèn)題？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，之前銷(xiāo)售生育險(xiǎn)，索賠率幾乎達(dá)到了100%，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不少保險(xiǎn)公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險(xiǎn)是給付型賠償，只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外，保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)投保人保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬(wàn)元的生育險(xiǎn)，那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕，或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價(jià)值10萬(wàn)元的賠償，而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本，進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。

孕婦可選母嬰險(xiǎn)

記者從幾家保險(xiǎn)公司了解到，它們一般只受理懷孕28周(7個(gè)月)以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于懷孕超過(guò)28周的客戶(hù)，暫不受理投保申請(qǐng)，要等產(chǎn)后兩個(gè)月才能受理。

那么，懷孕28周以下就可以買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎？太平人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師彭秀峰說(shuō)：“險(xiǎn)種也是有一定限制的，原則上不受理意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等短期保險(xiǎn)，只受理普通的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查?！彼硎?，由懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任能否賠付，還要看保險(xiǎn)合同中是否有相應(yīng)的條款?！拌b于孕婦買(mǎi)保險(xiǎn)的種種限制，建議市民在投保時(shí)要有前瞻性，提前為孕婦買(mǎi)上合適的保險(xiǎn)。”

對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專(zhuān)門(mén)為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類(lèi)保險(xiǎn)，20周歲至40周歲且懷孕未滿(mǎn)28周的孕婦均可投保。這類(lèi)保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付。

目前，上海各家保險(xiǎn)公司中，中國(guó)人壽(18.62,-0.13,-0.69%)、太平洋保險(xiǎn)、太平洋安泰都有專(zhuān)門(mén)的母嬰保險(xiǎn)，只是各家公司的條款略有差異。其中中國(guó)人壽和太平洋保險(xiǎn)的“母嬰安康”保險(xiǎn)僅僅對(duì)意外傷害進(jìn)行保障，而太平洋安泰的“安安婦嬰保險(xiǎn)”還對(duì)妊娠期疾病進(jìn)行保障。除外責(zé)任也不完全相同，如人壽的“母嬰安康”保險(xiǎn)就沒(méi)有把“被保險(xiǎn)人患有先天性疾病、遺傳性疾病”列入除外責(zé)任中，而太平洋保險(xiǎn)的“母嬰安康保險(xiǎn)”卻將這兩種情況列為免除責(zé)任。對(duì)母嬰的保障程度也有差異，有的側(cè)重于對(duì)孕婦的死亡或全殘保險(xiǎn)，有的則側(cè)重于對(duì)新生兒的保險(xiǎn)。

孕前做好保險(xiǎn)保障

雖然，做了準(zhǔn)媽媽之后也可以適當(dāng)投保，但是，女性險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種，它是有一定的觀察期的，該類(lèi)保險(xiǎn)合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更長(zhǎng)時(shí)間。也就是說(shuō)，如果女性在懷孕以后再買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)，往往孩子生下來(lái)才可能進(jìn)入合同的保險(xiǎn)期間，這樣也就等于不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了，買(mǎi)了也是白搭。

所以，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)。后一種行為的結(jié)果是，一來(lái)產(chǎn)品選擇的余地比較窄；二來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)很重要的一個(gè)因素是風(fēng)險(xiǎn)概率，而把保險(xiǎn)賣(mài)給孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率要比賣(mài)給普通女性大。

* 孕婦投保時(shí)間限制須看清

據(jù)了解，目前大多數(shù)生育險(xiǎn)的對(duì)象都為20至40周歲的懷孕婦女，其中大部分產(chǎn)品都對(duì)投保時(shí)間設(shè)定了一些限制。如承保范圍寫(xiě)明：20周歲以上，不滿(mǎn)40周歲，已懷孕且懷孕未滿(mǎn)28周的女性。也就是說(shuō)，準(zhǔn)媽媽需在懷孕28周以前投保。有些產(chǎn)品還設(shè)置了10個(gè)月至1年不等的等待期。

此外，各大保險(xiǎn)公司對(duì)于在保險(xiǎn)期間分娩意外所造成的身故、殘疾，都可以按照保險(xiǎn)合同的約定，讓孕婦獲得全部或者部分保險(xiǎn)金給付。但在“保險(xiǎn)期”上，各險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)也有不同。如有些產(chǎn)品保險(xiǎn)期截止于被保險(xiǎn)人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后第7日的24時(shí)，也就是說(shuō)，如果晚產(chǎn)的孕婦在這個(gè)“第7日”之后遇到分娩意外，將很難得到保障。但也有的險(xiǎn)種沒(méi)有該項(xiàng)限制，如國(guó)泰人壽的“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”規(guī)定，只要在2年保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的身故，均可得到3倍保額的賠付。

購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻及保障范圍差異大?，F(xiàn)在市面上的婦嬰險(xiǎn)大多為附加性質(zhì)，即必須以購(gòu)買(mǎi)其公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為前提，這成為一個(gè)不大不小的門(mén)檻。同時(shí)，有的保險(xiǎn)保障只針對(duì)孕期婦女，不涉及新生兒的生命及健康。當(dāng)然，市場(chǎng)上同類(lèi)險(xiǎn)種也有母嬰兼顧的，在保障了準(zhǔn)媽媽的前提下，也沒(méi)有忽視對(duì)新生兒寶寶的關(guān)心。國(guó)泰人壽“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”在對(duì)孕婦身故、殘疾、疾病保障的基礎(chǔ)上，還對(duì)新生兒提供了身故及8類(lèi)26種特定疾病的保障。（投資與理財(cái)）