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離婚后，夫妻情義已盡，為避免日后瓜葛，在做財(cái)產(chǎn)分配時(shí)可不要忘了對(duì)保單也做好安排。

近年來(lái)，隨著離婚率的加速攀升，“離婚后保單如何分割”的問題也逐漸引起各方關(guān)注。為了避免離婚后保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生，在辦理離婚手續(xù)時(shí)，明確保單未來(lái)狀態(tài)非常必要。

而要解答這一問題，還要分幾種情況考慮。

勿忘變更保單受益人

“我和丈夫已經(jīng)協(xié)議離婚了，可是我的保險(xiǎn)還寫著他是受益人，該怎么辦呢？”陳女士和先生結(jié)婚一年后因性格不合分手，離婚后，她發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)投保的一份定期壽險(xiǎn)是將自己作為被保險(xiǎn)人、前夫作為受益人。

這種情況下，我們建議陳女士盡快辦理受益人變更手續(xù)，以書面形式向保險(xiǎn)公司提交申請(qǐng)。

一般來(lái)說(shuō)，如果陳女士不變更受益人，保單不會(huì)失效，因?yàn)椴o(wú)跡象可表明，前夫?qū)λ龝?huì)產(chǎn)生道德逆選擇。如果離婚會(huì)出險(xiǎn)，根據(jù)保單上的原有約定，前夫仍可得到保險(xiǎn)賠償金。

但事實(shí)上，這一結(jié)果可能有違陳女士離婚后的意愿。而且，一旦陳女士再婚后出險(xiǎn)，前夫和現(xiàn)任丈夫之間還可能會(huì)因?yàn)檫@份保單發(fā)生糾紛，法院判定的結(jié)果也很難預(yù)料。

所以，婚后及時(shí)變更受益人很重要。比如，可以將受益人改為孩子，或是被保險(xiǎn)人的父母。需要注意的是，被保險(xiǎn)人或投保人都可以申請(qǐng)變更受益人，但若只是投保人要求變更受益人，必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。

保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)為夫妻共有

在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，王先生作為投保人以太太為被保險(xiǎn)人購(gòu)買了一份兩全保險(xiǎn)，并已繳納了保費(fèi)8600元。不過一年后，兩人矛盾重重下分道揚(yáng)鑣。在離婚協(xié)議中，除了對(duì)兩處房產(chǎn)做了分配，并沒有提及其他的共同財(cái)產(chǎn)。

離婚后不久，王先生發(fā)現(xiàn)了當(dāng)初的這份保單，想到是自己出錢購(gòu)買的，他就去保險(xiǎn)公司退保了，并得到6332.01元的退保金和紅利。沒想到，此事被前妻發(fā)現(xiàn)，并將他告上法庭，要求分割這筆款項(xiàng)。

法院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，投保是在兩人婚姻存續(xù)期間進(jìn)行的，所以應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保單的現(xiàn)金價(jià)值與紅利為夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)。由于離婚時(shí)未對(duì)這筆款項(xiàng)做特別安排，所以不能認(rèn)為前妻有放棄該財(cái)產(chǎn)的意思表示，因此這筆款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理。于是，法院最終判定，要求王先生將到手的一半款項(xiàng)交于前妻。

從這個(gè)案例中我們了解到，在婚姻存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)，如果具備一定的現(xiàn)金價(jià)值，在離婚時(shí)未作特別說(shuō)明，那么一旦離婚，應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分配，而不能由某一方獨(dú)占。

保險(xiǎn)生存金應(yīng)視為共同財(cái)產(chǎn)

“我和太太結(jié)婚時(shí)買過一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在離婚了，每月返還的養(yǎng)老金都進(jìn)入了她的賬戶，我是不是也該拿一部分呢？”

李先生和太太已經(jīng)離婚近一年了，一次偶然機(jī)會(huì)，他得知太太每月可以領(lǐng)取保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老金，而這份保險(xiǎn)是在兩人結(jié)婚時(shí)投保的，于是，他認(rèn)為自己應(yīng)該“分一杯羹”。

其實(shí)，李先生的想法并沒有錯(cuò)，在婚姻存續(xù)期間投保的這類返還型保險(xiǎn)，返還的款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)作為夫妻共有財(cái)產(chǎn)處理。不過，保險(xiǎn)公司方面只會(huì)留存一個(gè)賬戶號(hào)，也只會(huì)把資金打給一個(gè)人。因此，要解決這一問題，最好的方法就是在離婚時(shí)對(duì)這份保單做個(gè)“了結(jié)”。

雙方可以選擇退保，那么就像前面所說(shuō)的那樣，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值等按共同財(cái)產(chǎn)做分配。

如果雙方不愿意退保，那么可以將受益權(quán)全部讓給其中一個(gè)人。比如，雙方協(xié)議認(rèn)定全部當(dāng)期及未來(lái)收益歸李先生的前妻所有，但她需要向李先生支付一筆費(fèi)用，費(fèi)用的多少可由雙方協(xié)商后確定。這樣，保單的保障還在延續(xù)，也避免了保單糾紛的發(fā)生，對(duì)雙方來(lái)說(shuō)都是好事。

投保人也可以變更

還有一種情況是，夫妻中的一方為被保險(xiǎn)人，另一方為投保人，離婚后，投保人不再想為被保險(xiǎn)人繳費(fèi)，這時(shí)就可以采用變更投保人的方法，由被保險(xiǎn)方自行繼續(xù)交費(fèi)，從而延續(xù)保單的有效性。

此外，如果是為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)，夫妻倆離婚后，續(xù)期繳費(fèi)義務(wù)到底由誰(shuí)繼續(xù)承擔(dān)，雙方也應(yīng)該早點(diǎn)商定?；蛘哂葾方支付給B方一定的補(bǔ)償金，但今后的繳費(fèi)義務(wù)由B方繼續(xù)承擔(dān)。