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車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，部分保險(xiǎn)公司將有自主定價(jià)權(quán)

根據(jù)保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，本次改革將合并當(dāng)前國(guó)內(nèi)采用的三款車險(xiǎn)條款，制定一個(gè)行業(yè)參考條款，符合相關(guān)條件的公司還可獨(dú)立開發(fā)條款、設(shè)定費(fèi)率，即擁有自主定價(jià)權(quán)。多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士23日接受記者采訪時(shí)表示，目前各家公司雖然在三款車險(xiǎn)中“三選一”，但實(shí)際費(fèi)率幾乎沒有差別，費(fèi)率市場(chǎng)化改革重新啟動(dòng)，各家公司在定價(jià)時(shí)會(huì)拉開差距，市民在買車險(xiǎn)時(shí)真的要貨比三家了。

據(jù)了解，上次車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于2001年的廣東，2003年正式推廣至全國(guó)，但隨后的價(jià)格戰(zhàn)讓行業(yè)陷入盡力挽救利潤(rùn)的混戰(zhàn)之中。2006年，保監(jiān)會(huì)推出三款車險(xiǎn)條款并規(guī)定費(fèi)率折扣上限，價(jià)格戰(zhàn)得到一定程度緩解，但被寄予厚望的車險(xiǎn)費(fèi)率改革也基本宣告失敗。

此次費(fèi)率市場(chǎng)化改革重啟，會(huì)不會(huì)讓車險(xiǎn)市場(chǎng)再次陷入價(jià)格戰(zhàn)？根據(jù)保監(jiān)會(huì)新規(guī)定，可以單獨(dú)開發(fā)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的公司必須滿足“經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)3年以上”“最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率低于100％”“最近連續(xù)四個(gè)季度償付能力高于150％”“上年度承保車輛達(dá)到30萬輛次以上”等多個(gè)條件。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此分析，目前符合上述條件的僅有平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，這意味著大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司將無緣獨(dú)立定價(jià)。

保險(xiǎn)行業(yè)研究員毛軍華表示，商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)市場(chǎng)化是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，此次改革并非完全自由化，而是體現(xiàn)出可控的漸進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程。而且，在資本市場(chǎng)低迷的情況下，各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不會(huì)放棄承保利潤(rùn)單純追求市場(chǎng)份額，車險(xiǎn)市場(chǎng)再次陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的可能性不大。“目前各家財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率方面基本一致，如果是相同的保障范圍，價(jià)格最多差幾十元錢。實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化以后，被授權(quán)自主定價(jià)的財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況定價(jià)，同樣的保險(xiǎn)責(zé)任，在不同的公司可能會(huì)有較大的價(jià)差?！睗?jì)南市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律辦主任任海軍告訴記者，“費(fèi)率市場(chǎng)化將由原來長(zhǎng)期存在的拼手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)向拼保費(fèi)，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更充分，消費(fèi)者也有望以更低的價(jià)格買到更好的產(chǎn)品和服務(wù)，選擇余地大了，貨比三家很有必要。”

任海軍介紹，即便在同一家公司買車險(xiǎn)，市場(chǎng)化改革后的車險(xiǎn)費(fèi)率將進(jìn)一步拉大“風(fēng)險(xiǎn)”差距。深圳今年3月起在全國(guó)率先試點(diǎn)了車險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率，實(shí)行以商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)及交通違法行為“雙掛鉤”的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)新機(jī)制，高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施3個(gè)月內(nèi)，深圳個(gè)人車輛單均保費(fèi)同比下降6％。

對(duì)于此前爭(zhēng)議較多的“高保低賠”問題，保監(jiān)會(huì)新規(guī)明確，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值確定車輛實(shí)際價(jià)值。確定實(shí)際價(jià)值時(shí)，可以參考行業(yè)協(xié)會(huì)制訂的折舊率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于另一個(gè)爭(zhēng)議較多的“無責(zé)不賠”問題，新規(guī)表示“車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)責(zé)任明確，將所有涉及責(zé)任免除的條款集中列明，同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任”。

業(yè)內(nèi)人士透露，目前監(jiān)管部門已經(jīng)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率展開調(diào)研，預(yù)計(jì)9月底前完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。