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近期，關(guān)于銀行上調(diào)首套房貸首付比例的消息不斷。日前，傳言浙江四大行中除工行外均將首套房貸首付比例提至四成。后來(lái)，農(nóng)行等向媒體公開予以否認(rèn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也明確表示首套房貸政策不變。然而，樹欲靜而風(fēng)不止,11日，《廣州日?qǐng)?bào)》報(bào)道，廣州部分銀行將首套房貸首付比例上調(diào)至四成。12日，《新京報(bào)》報(bào)道，北京部分銀行也有可能上調(diào)首套房貸首付比例。

一些商業(yè)銀行“自動(dòng)自發(fā)”上調(diào)首套房貸首付比例、提高首套房貸款利率，這是自覺嚴(yán)格執(zhí)行史上最為嚴(yán)厲的樓市調(diào)控政策嗎？我們看看《國(guó)八條》是如何規(guī)定的?！秶?guó)八條》第四條指出，強(qiáng)化差別化住房信貸政策。對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾陆ㄗ》績(jī)r(jià)格控制目標(biāo)和政策要求，在國(guó)家統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上，提高第二套住房貸款的首付款比例和利率。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行差別化住房信貸政策情況的監(jiān)督檢查，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。重點(diǎn)在于“強(qiáng)化差異化住房信貸政策”上，筆者理解包括三層意思：首套房貸首付比例執(zhí)行原來(lái)規(guī)定的30%；第二套住房首付60%，利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；人民銀行分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r在上述基礎(chǔ)上提高第二套住房首付款比例和利率，但不能降低。差異化住房信貸政策主要差異在首套房貸和第二套以上住房貸款政策的區(qū)別對(duì)待上。目的在于利用差異化住房信貸政策抑制投資投機(jī)購(gòu)房，支持自住性首套購(gòu)房。

顯然，商業(yè)銀行提高首套房貸首付比例是完全違背了《國(guó)八條》中強(qiáng)化差異化住房信貸政策精神的，也違背了樓市調(diào)控的目的。樓市調(diào)控的目的在于抑制飽含泡沫的高房?jī)r(jià)，消除房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使得百姓能夠買得起自住性住房。如果把首套房貸首付比例也提高，同樣納入調(diào)控對(duì)象，那么，這種把臟水與孩子一起倒掉的做法完全背離樓市調(diào)控目的。

除了違背調(diào)控精神，背離調(diào)控目的外，提高首套房貸首付比例將對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。目前，出口受阻，投資不可持續(xù)，消費(fèi)一時(shí)難以啟動(dòng)，汽車行業(yè)產(chǎn)銷呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，房地產(chǎn)交易量大幅萎縮，中國(guó)經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)的增長(zhǎng)點(diǎn)正在消失，而新的增長(zhǎng)點(diǎn)又沒有培育出來(lái)。在這個(gè)間隔期，如何保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)不大起大落考驗(yàn)各方智慧。以筆者看，僅從房地產(chǎn)調(diào)控對(duì)經(jīng)濟(jì)影響看，只要把握好完全可以避免。這就是房地產(chǎn)調(diào)控政策必須區(qū)別對(duì)待、有保有壓、強(qiáng)化差異化政策效果。

一些商業(yè)銀行提高首套房貸首付比例是出于什么原因和目的呢？并不是為了加大力度落實(shí)調(diào)控政策，而完全是出于銀行自身考慮。目前，大型銀行存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)上調(diào)到20.5%，中小型商業(yè)銀行上調(diào)到17%。這對(duì)銀行內(nèi)部資金造成巨大壓力，已經(jīng)出現(xiàn)頭寸資金緊張現(xiàn)象，瘋狂高息攬存就是表現(xiàn)。一些商業(yè)銀行已經(jīng)沒有信貸資金來(lái)發(fā)放貸款，無(wú)奈之下選擇了提高首套房貸首付比例門檻的做法。

一方面一些商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到此種做法是違背差異化住房信貸政策精神的，應(yīng)該自覺糾正。另一方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行應(yīng)該重申首套房住房信貸政策，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行差別化住房信貸政策情況的監(jiān)督檢查，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。